Wie du mit dem Budgetrechner deine Finanzierung kalkulierst
im Raum Aachen-Eifel

Das ist wichtig:

• Vor der Suche nach einer geeigneten Immobilie ist es wichtig, das eigene Budget zu kennen.
• Die Höhe des maximal möglichen Kredits berechnet sich aus dem, was ein Haushalt jeden Monat effektiv übrig hat. Dazu stellst du eine Liste mit Einnahmen und Ausgaben auf.
• Den gesamten Kaufpreis bezahlt ein Käufer sowohl aus seinem Baudarlehen als auch aus eigenen Mitteln – meist werden rund 20 % erwartet.
• Zusätzlich zu dem, was ein Eigentümer in den Kaufpreis der Immobilie steckt, muss er noch die Nebenkosten aus der eigenen Tasche bezahlen. Das sind weitere 15 - 20 %.

Themenübersicht

1. Der Budgetrechner oder die Frage: Wie viel Haus kann ich mir leisten?
2. Hauskauf oder -bau: Welche Rate kann ich mir leisten?
3. Wie beeinflusst Eigenkapital meine Baufinanzierung?
4. FAQ
5. Der Budgetrechner hilft bei der Kalkulation des Kaufpreises

Der Budgetrechner oder die Frage: Wie viel Haus kann ich mit leisten?

Zwischen der 1-Zimmer-Wohnung im Gartengeschoss und der Stadtvilla mit Pool liegt eine Differenz von einige Hunderttausend Euro Kaufpreis. Und das ganz ohne die jeweilige Lage in Betracht zu ziehen. Da darf die Frage erlaubt sein: Wie viel gibt mein Geldbeutel eigentlich her? Ein Kassensturz gibt dir den entscheidenden Hinweis, wie viel Finanzierung du dir leisten kannst. Unser Budgetrechner hilft dir, deinen möglichen maximalen Kaufpreis herauszufinden. Mit dieser Summe im Kopf kannst du dir dann ein gutes Bild davon machen, was auf dem Immobilienmarkt angeboten wird.

Wie funktioniert der Budgetrechner

Nur drei Kennzahlen genügen, um vom Rechner eine Auskunft zu erhalten, wie viel du beim Hauskauf ausgeben kannst. Du fütterst ihn mit

• deinem monatlichen Nettoeinkommen,
• den monatlichen Ausgaben deines Haushalts,
• und den eigenen Mitteln, die du einsetzen kannst.

Damit sind die beiden wichtigsten Aspekte deiner Finanzierung abgedeckt, nämlich: Welchen einmaligen Betrag du zur Verfügung hast und welche laufende Summe du aufbringen kannst.

Hauskauf oder -bau: Welche Rate kann ich mir leisten?

Eine Kreditrate setzt sich aus Zinsen und Tilgung zusammen, die du für geliehenes Geld deiner Bank schuldest. Bei einer Baufinanzierung ist dieser Betrag monatlich fällig und der Kreditvertrag verpflichtet dich meistens für mehrere Jahrzehnte, bis das gesamte Darlehen zurückbezahlt ist. Damit deine Familie und du in dieser langen Zeit immer bequem über die Runden kommt und nicht jeden Cent umdrehen müsst, ist eine gute Kalkulation der Rate wichtig. Und so gehst du dabei vor:

Das Budget des eigenen Haushalts ermitteln

Im ersten Schritt machst du einen Einnahmen- und Ausgabenplan. Das ist erst etwas umfangreich, doch manche Familien führen bereits ein Haushaltsbuch und haben die Zahlen dadurch bereit. Für diese Planung erstellst du dir zum Beispiel eine Liste, in die du alle Positionen und Beträge einfügst, die auf dich zutreffen. Alle unregelmäßigen Eingänge und Zahlungen brichst du auf einen Monat herunter, damit sie zusammen mit den monatlichen Beträgen ein Gesamtbild ergeben. Was gehört alles zu den Einnahmen?

1. Gehalt
2. Kindergeld
3. jährliche Sonderzahlungen (keine unregelmäßigen Provisionen oder Boni)
4. Rente
5. Unterhalt
6. Kapitalerträge
7. Mieteinnahmen

Die Ausgabenseite ist bei den meisten etwas umfangreicher:

1. Lebenshaltungskosten für alle
2. Versicherungen
3. Ausgaben für Verkehrsmittel
4. Urlaub
5. Handy, Telefon und Fernsehgebühren
6. bestehende Kredit- und Leasingraten
7. (geplante) Wohnnebenkosten für die zukünftige Immobilie
8. Investitionsrücklagen für neues Eigenheim
9. Freizeitausgaben
10. Spenden
11. Unterhaltszahlungen
12. Puffer für unvorhergesehene Ausgaben

Welche Kreditsumme ist realistisch?

Nachdem du deine Einnahmen- und Ausgabenrechnung erstellt hast, sollte ein Restbetrag verbleiben. Das ist deine mögliche Kreditrate. Hast du für die Ausgaben einen ausreichend hohen Puffer für Unvorhergesehenes eingeplant, kannst du diesen Betrag monatlich bequem schultern. Unser Budgetrechner ermittelt nun für dich einen Kreditbetrag, der bei dieser Rate realistisch ist. Das macht er wie folgt:

• Er nimmt einen aktuellen, durchschnittlichen Zinssatz an.
• Für die anfängliche Tilgung geht er von einem beliebten Tilgungssatz aus.

Die Formel für die Berechnung lautet nun: möglicher Darlehensbetrag = (monatliches Nettoeinkommen – monatliche Ausgaben) x 100 × 12 / (Zinssatz + Tilgungssatz)

Der Tilgungssatz und das Baudarlehen

Wie du an der Formel sehen kannst, ist eine Variable, die deine Kredithöhe bestimmt, der Tilgungssatz. Er muss mindestens 1 % der Darlehenssumme betragen, damit die Baufinanzierung in einem vernünftigen Zeitrahmen zurückgezahlt ist. Normalerweise besteht eine Bank darauf, dass du spätestens zum Rentenbeginn schuldenfrei bist. Allerdings verlängern sich in Zeiten niedriger Bauzinsen bei Annuitätendarlehen die Laufzeiten. Das liegt am Annuitäteneffekt, der bei einem kleinen Zinssatz viel geringere Auswirkungen hat. Deshalb musst du mit einem Tilgungssatz von 2 bis 3 % nachhelfen.

Wie beeinflusst Eigenkapital meine Baufinanzierung?

Neben der Darlehenssumme erwarten viele Banken, dass du auch eigene Mittel für die Finanzierung mitbringst, das sogenannte Eigenkapital. Hast du kein eigenes Geld, spricht die Bank von einer Vollfinanzierung. Das bedeutet für dich, du benötigst eine Bonität und Liquidität, die nichts erschüttert. Das Kreditinstitut wird in diesem Fall deine Finanzen unter die Lupe nehmen und dir den Kredit nur bewilligen, wenn du ausreichend Reserven neben den Kreditraten zur Verfügung hast. Je mehr Eigenkapital du beisteuerst, desto besser wird das Verhältnis Immobilienwert zu Darlehenssumme. Das senkt für die Bank das Risiko und sie kann sich günstiger refinanzieren. Für dich hat das auch Vorteile: Dein angebotener Zinssatz sinkt, dein Kredit wird günstiger und du bist schneller schuldenfrei.

Was gehört zum Eigenkapital?

Im Allgemeinen wünscht sich ein Kreditgeber, dass du rund 20 % an eigenem Geld in den Kaufpreis deiner Immobilie investierst. Allerdings anerkennt die Bank alles, was du selbst beisteuerst, als Eigenkapital und das kann mehr sein als lediglich der Sparstrumpf:

• Guthaben auf Sparkonten, Termingeldern und Sparplänen
• zuteilungsreifer Bausparvertrag
• Schenkungen
• Aktien, festverzinsliche Wertpapiere und andere Anleihen
• privates Darlehen von Familie und Freunden
• Eigenleistungen am Bau oder bei der Sanierung
• bei einigen Anbietern: Förderkredite und Zuschüsse des Staates

So setzen sich die Nebenkosten beim Hauskauf zusammen:

Da du deine Nebenkosten aus dem Kauf der Immobilie ebenfalls aus deinem Eigenkapital bezahlen musst, solltest du diese Ausgaben kennen. Es handelt sich um vier Positionen, die mit einem Prozentsatz vom Kaufpreis angegeben werden:

• Grunderwerbsteuer: Für den Immobilienkauf musst du je nach Bundesland zwischen 3,5 und 6,5 % Steuer an das Finanzamt abführen.
• Notarkosten: Der Notar übernimmt den Kaufvertrag und die Abwicklung und übermittelt alle wichtigen Daten ans Grundbuchamt. Dafür erhält er etwa 1 - 2 % an Gebühren.
• Grundbuchamt: Die Eintragungen ins Grundbuch inklusive einer Grundschuld schlagen mit etwa 0,5 % zu Buche.
• Maklerprovision: Wie viel du für die Vermittlung ausgibst, hängt sehr stark vom Immobilienmakler ab, denn seine Preise sind nicht staatlich reguliert. Die meisten Makler verlangen zwischen 4,65 und 8,34 % Provision. Dabei ist zu beachten, dass du den gesamten Betrag begleichen musst, wenn du den Makler beauftragst, für dich zu suchen. In den meisten Fällen schließt der Makler aber mit Käufer und Verkäufer einen Vermittlungsvertrag und dann darf er dir nicht mehr als die Hälfte berechnen.

FAQ

Wie kann ich mein Budget für die Baufinanzierung verbessern?

Der eine oder andere kann natürlich bei den eigenen Ausgaben sparen. Doch eine Baufinanzierung dauert mehrere Jahrzehnte und nicht jeder möchte so lange Verzicht üben. Deshalb ist es leichter, die Rate zu verkleinern: Du kannst

• über einen niedrigeren Kaufpreis den Kredit verringern,
• mit einem Förderkredit oder einem Förderzuschuss Kosten sparen
• oder mit einem geschickten Vergleich der Anbieter deinen Zinssatz reduzieren.

Warum kann ich meine Provision (Bonifikation) nicht bei den Einnahmen ansetzen?

Provisionszahlungen zählen in der Regel nicht zu den verlässlichen Gehaltseinnahmen und sollten deshalb nicht für die Berechnung der Rate herangezogen werden. Das Risiko ist zu groß, dass bei Ausbleiben der Provision die Finanzierung in eine Schieflage gerät. Ein Vorschlag: Nutze die Bonifikation für Sondertilgungen auf dein Baudarlehen. Damit sparst du dir einiges an Zinskosten und beschleunigst die Tilgung deutlich.

Was kann ich tun, um den maximalen Kaufpreis für den Hauskauf zu erhöhen?

Nicht immer ist es möglich, mit Kompromissen eine Immobilie zu finden, die ins Budget passt. Dann kannst du versuchen, deine Nebenkosten zu reduzieren und dir den Makler zu sparen. Ein Immobilienmakler ist bei einem Verkauf von privat, einem Bauträger oder von der Gemeinde nicht involviert.

Wie kann ich mein Eigenkapital erhöhen?

Ein Mehr an eigenen Mitteln erreichst du, in dem du rechtzeitig beginnst, für den Kauf einer Immobilie zu sparen. Das funktioniert mit einem Sparplan oder einem Bausparvertrag. Eventuell bittest du Verwandte um Mithilfe. Sie können dir einen Geldbetrag zuschießen oder ein Privatdarlehen vergeben. Eine weitere Möglichkeit ist, bei Sanierungen oder dem Neubau selbst Hand anzulegen. Das ergibt Sinn, wenn du handwerklich begabt bist und bereits Erfahrung bei bestimmten Gewerken gesammelt hast.

Der Budgetrechner hilft bei der Kalkulation des Kaufpreises

Wer sich gerne den Traum einer eigenen Immobilie erfüllen möchte, muss zunächst wissen, wie viel er dafür ausgeben kann. Unser Budgetrechner unterstützt dich dabei, den maximal möglichen Kaufpreis herauszufinden und gleichzeitig die erzielbare Kreditsumme zu errechnen. Dazu gibst du dein monatliches Budget für die Darlehensrate an und die eigenen Mittel, die dir für die Finanzierung des Immobilienpreises zur Verfügung stehen. Mit dem Ergebnis im Sinn schaust du dich bei unseren Immobilienangeboten um. Außerdem helfen wir dir dabei, Kreditanbieter zu vergleichen und die optimalen Konditionen für deinen Bedarf zu finden. Melde dich am besten noch heute bei uns.

Aktuelle Entwicklungen auf dem Immobilienmarkt in Aachen-Eifel

Der Immobilienmarkt in Aachen-Eifel, einer attraktiven Region im Bundesland Nordrhein-Westfalen, verzeichnet derzeit signifikante Veränderungen. Aufgrund von wirtschaftlichen, gesetzlichen und gesellschaftlichen Faktoren erleben sowohl Käufer als auch Verkäufer neue Herausforderungen und Chancen im Bereich Baufinanzierung sowie beim Erwerb und Verkauf von Immobilien.

Neue Trends bei der Baufinanzierung in Aachen-Eifel

Im Jahr 2024 ist die Nachfrage nach Baufinanzierungen in der Region Aachen-Eifel leicht gestiegen. Aufgrund der zuletzt steigenden EZB-Leitzinsen haben jedoch viele Hausinteressenten eine abwartende Haltung eingenommen. Banken und Sparkassen passen ihre Konditionen laufend an die veränderten Rahmenbedingungen an, wodurch sich für Kreditnehmer unterschiedliche Möglichkeiten ergeben:

• Flexible Zinsangebote: Viele Kreditinstitute bieten inzwischen flexiblere Zinsbindungen und individuelle Tilgungsoptionen an, um sich dem volatilen Markt anzupassen.
• Regionale Förderprogramme (z. B. KfW-Förderung): Gerade in Aachen-Eifel sind staatliche Förderungen für energieeffizientes Bauen und Sanieren nach wie vor stark gefragt.
• Eigenkapitalanforderungen steigen: Banken verlangen aktuell tendenziell mehr Eigenkapital. Immobilieninteressenten sollten daher frühzeitig die Finanzierung professionell strukturieren.

Der Immobilienmarkt: Nachfrage, Angebot und Preisentwicklung

Die Immobilienpreise in Aachen-Eifel haben sich im Vergleich zum bundesweiten Trend weiterhin stabil gehalten. Besonders Einfamilienhäuser und Eigentumswohnungen bleiben gefragt. Dennoch zeichnen sich folgende Tendenzen ab:

• Leicht steigende Preise im städtischen Bereich: In der Stadt Aachen und den umliegenden Ballungszentren ist die Nachfrage weiterhin hoch. Hier steigen die Preise besonders für energetisch sanierte Bestandsobjekte und Neubauten mit guter Infrastruktur.
• Attraktives Umland: Ländliche Regionen in der Eifel gewinnen durch Remote Work-Möglichkeiten an Beliebtheit. Familien schätzen die Kombination aus Nähe zur Natur, günstigerem Wohnraum und guter Anbindung an die Städte.
• Nachfrage nach Nachhaltigkeit: Immer mehr Käufer achten auf nachhaltige Bauweisen und energieeffiziente Immobilien, was sich auch in den Marktpreisen widerspiegelt.

Relevante gesetzliche und politische Neuerungen

Aktuelle politische Debatten und Gesetzesänderungen wirken sich direkt auf Baufinanzierungen und Immobiliengeschäfte in Aachen-Eifel aus:

• Gebäudeenergiegesetz: Durch die Novellierung des Gebäudeenergiegesetzes (GEG) steigen die Anforderungen an energetische Standards bei Neubauten und Sanierungen.
• Grunderwerbsteuer: Die Grunderwerbsteuer in Nordrhein-Westfalen bleibt hoch, wodurch sich die Gesamtkosten beim Immobilienkauf weiter erhöhen.
• Lokale Bebauungspläne: In vielen Gemeinden der Eifel wird nachverdichtet und neuer Wohnraum geschaffen, um der hohen Nachfrage entgegenzuwirken.

Tipps für Immobilieninteressenten in Aachen-Eifel

Für Käufer lohnt sich aktuell eine intensive Beratung durch Immobilienmakler und Baufinanzierungsexperten aus der Region. Angesichts der dynamischen Zinsentwicklung ist es ratsam, Finanzierungsangebote zu vergleichen und kurzfristig zu sichern. Zudem sollten Fördermöglichkeiten, wie die Programme der KfW, in Anspruch genommen werden. Beim Immobilienkauf empfiehlt sich insbesondere auf die energetischen Standards und mögliche Folgekosten für Modernisierung zu achten.

Fazit: Chancen und Herausforderungen erkennen

Die Region Aachen-Eifel bietet weiterhin attraktive Möglichkeiten für Immobilienkäufer und Bauherren. Wer sich frühzeitig informiert, eine maßgeschneiderte Baufinanzierung auswählt und aktuelle Markt- und Gesetzesentwicklungen berücksichtigt, kann auch 2024 erfolgreich in Eigentum investieren. Für individuelle Situationen empfiehlt sich eine persönliche Beratung durch erfahrene Partner vor Ort.