Das variable Darlehen
deine Baufinanzierung ohne Zinsbindung in Bayerisch-Schwaben

Das Wichtigste vorab:

• Ein variables Darlehen kommt ohne Zinsbindung aus und orientiert sich an einem Leitzinssatz.
• Der Kredit hat eine kurze Kündigungsfrist von drei Monaten.
• Der Hypothekenzins verändert sich im gleichen Maß wie ein vereinbarter Leitzins und kann deshalb sowohl sinken als auch steigen. Das ergibt ein Risiko für den Kreditnehmer.

Themenübersicht

1. Wie funktioniert ein Darlehen ohne Zinsbindung?
2. Zwischenfinanzierung – wann lohnt sich ein variables Darlehen wirklich?
3. Das Risiko beim Baudarlehen ohne Sollzinsbindung nicht unterschätzen
4. Ein Baudarlehen ohne Zinsbindung – riskant, aber als Zwischenfinanzierung geeignet

Wie funktioniert ein Darlehen ohne Zinsbindung?

Du bist gerne flexibel? Dann ist das variable Darlehen vielleicht das richtige Instrument in deiner Baufinanzierung. Diese Kredite sind nicht ganz risikofrei, geben dem Kreditnehmer aber einen größeren Gestaltungsfreiraum. Und du hast die Möglichkeit, clever Zinsen zu sparen. Gleichzeitig solltest du dir über das Risiko von steigenden Hypothekenzinsen bei dieser Darlehensform im Klaren sein.

Zinsen – welche Hypothekenzinsen gelten für ein variables Darlehen?

Bei Vertragsabschluss hast du auch bei diesem Baudarlehen einen Sollzinssatz – genau wie beim Annuitätendarlehen. Der Unterschied ist: Dieser Zinssatz ist nicht festgeschrieben. Deine anfänglichen Hypothekenzinsen berechnen sich aus

• dem Zinssatz, den die Bank selbst für ihre Refinanzierung bezahlt.
• Risikoaufschlägen, die die Bank für deine Finanzierung ermittelt.
• der Marge, die sie gerne verdienen möchte.

Alle drei oder sechs Monate kontrolliert das Finanzinstitut die Sollzinsen. Sie sind an einen Leitzins oder Referenzzinssatz gebunden, meistens ist das der Drei-Monats-EURIBOR. Hat sich dieser Zins verändert, dann passt sie deinen Sollzins im gleichen Verhältnis nach oben oder unten an. In der Regel liegt der Sollzins für ein variables Darlehen wegen der fehlenden Zinsbindung leicht unter dem des Annuitätendarlehens.

Kurzinfo: Was ist der Drei-Monats-EURIBOR?

Der EURIBOR ist ein Durchschnittszinssatz, zu dem sich Banken gegenseitig Geld leihen. Beim Drei-Monats-EURIBOR sind speziell Kredite gemeint, die sich die Finanzinstitute für diesen Zeitraum gewähren.

Sonderfall Zinscap – was ist das?

Variable Hypothekendarlehen mit einem Zinscap heißen auch Cap-Darlehen. Um das Risiko durch steigende Sollzinsen zu verringern, kann eine Deckelung, der Zinscap, vereinbart werden. Das ist ein Höchstzinssatz, der nicht überschritten werden kann. Dieser Vertragsbestandteil ist allerdings für eine höhere Marge auf den Sollzins verantwortlich.

Rückzahlung – wie tilge ich den Kredit ohne Sollzinsbindung?

Ein echter Vorteil bei variablen Baukrediten ist die Tilgungsmöglichkeit. Dir steht eine dreimonatige Kündigungsfrist laut § 489 Abs. 2 BGB zu. Das bedeutet, du kannst

• den Baukredit zurückzahlen.
• das Darlehen zu einer anderen Bank umzuschulden.

Außerdem hast du zu jedem Zinstermin das Recht, den Baukredit in ein Annuitätendarlehen mit festem Zinssatz umzuwandeln. Im Vergleich dazu bietet ein Annuitätendarlehen vielleicht bestimmte vertraglich vereinbarte Sondertilgungsoptionen. Für eine Rückzahlung oder vorzeitige Kündigung allerdings muss das Finanzinstitut erst zustimmen und es fallen saftige Gebühren, die sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung an.

Zwischenfinanzierung – wann lohnt sich ein variables Darlehen wirklich?

Ein variables Baudarlehen ist etwas für Kreditnehmer, die von fallenden Zinsen auf dem Kapitalmarkt ausgehen. Über lange Sicht kann jedoch kaum jemand die Entwicklung der Hypothekenzinsen sicher voraussagen. Als kurzfristige Zwischenfinanzierung hingegen ist das variable Darlehen häufig eine echte Alternative zu den unbeweglichen Immobilienfinanzierungen.

1. Eine Zwischenlösung für den Hausverkauf

Wer eine Immobilie abstößt und eine neue kauft oder baut, hat oft eine Übergangszeit mit doppelter Belastung. Der Kaufpreis für das alte Haus ist noch nicht eingegangen, aber beim neuen Objekt müssen bereits erste Rechnungen beglichen werden. In diesem Fall profitierst du von der kurzfristigen Tilgungsoption des variablen Darlehens.

2. Grundstücksfinanzierung mit dem Darlehen ohne Zinsbindung

Auch beim Kauf eines Grundstücks kann eine Art Zwischenfinanzierung notwendig werden. Für einen kleinen Immobilienkredit verlangt eine Bank nämlich oft einen Zinsaufschlag. Die Gesamtfinanzierung lohnt sich wegen der Bereitstellungsprovision auf den nicht ausbezahlten Hauspreis allerdings auch noch nicht. Mit dem variablen Baukredit dagegen hast du verhältnismäßig günstig Sollzinsen bis zum Beginn des Neubaus. Erst dann schließt du eine Baufinanzierung mit festem Sollzinssatz für den Gesamtbetrag ab. Die Rechnung geht allerdings nur auf, wenn der Bau wenige Monate dauert, in denen kein nennenswerter Zinsanstieg zu erwarten ist.

3. Zwischenfinanzierung, bis ein erwarteter Geldsegen eintrifft

Manchmal zieht sich die Auszahlung eines Erbes. Oder der Bausparvertrag ist noch nicht zuteilungsreif. In diesem Fall kannst du ebenfalls an einen Kredit mit variablen Hypothekenzinsen denken. Wenn sich allerdings der Auszahlungstermin deutlich verzögert, kann ein unerwarteter Zinsanstieg die Finanzierung für dich verteuern.

Das Risiko beim Baudarlehen ohne Sollzinsbindung nicht unterschätzen

Egal, aus welchem Grund und für welche Zeitspanne ein Kreditnehmer zu einem variablen Immobilienkredit greift, er sollte das Risiko kennen. Welche finanziellen Folgen kann ein unerwarteter Zinsanstieg haben? Aufzeichnungen zeigen, dass ein rasanter Anstieg des EURIBORs nicht undenkbar ist. Beispielsweise erhöhte sich in den 1,5 Jahren zwischen 2010 und Mitte 2011 der Zinssatz um 0,9 Prozentpunkte. Noch steiler ging es in den beiden Jahren 2005 bis 2007 nach oben: rund 2,6 Prozentpunkte nahm der Leitzins damals zu.^¹

Beispiel für die Kosten bei einem Anstieg der Hypothekenzinsen

Wir stellen zwei Szenarien dar. In einem Fall steigt der Leitzins während der Laufzeit um 0,5, in einem anderen um 1,2 Prozentpunkte. Welche Auswirkungen hat das jeweils auf die Rate?

Bereits beim geringen Anstieg um 0,5 Prozentpunkte bezahlt der Kreditnehmer pro Monat über 80 € mehr, aufs Jahr gerechnet sind das ungefähr 1.000 € zusätzliche Kosten. Beim höheren Anstieg sind es jährlich 2.400 € Mehrausgaben. Das Beispiel zeigt, wie schnell die Kosten bei dieser Darlehensform zunehmen können.

Ein Baudarlehen ohne Zinsbindung – riskant, aber als Zwischenfinanzierung geeignet

Das variable Darlehen ist etwas für risikofreudige Kreditnehmer, die eine clevere Zwischenfinanzierung suchen. Da keine Zinsbindung vorhanden ist, unterliegt der Zinssatz Schwankungen, die sich alle drei bis sechs Monate auf die Zinszahlungen auswirken. Deshalb sind während der Laufzeit sowohl steigende als auch fallende Kosten denkbar. Der wirkliche Vorteil liegt in der kurzen Kündigungsfrist.

¹ https://www.euribor-rates.eu/de/aktuelle-euribor-werte/2/euribor-zinssatz-3-monate/

Das Gebiet Bayerisch- Schwaben im Freistaat Bayern ist sowohl kommunaler Bezirk, als auch Regierungsbezirk. Augsburg ist Verwaltungssitz des Bezirks- als auch des Regierungsbezirks. In Bayerisch-Schwaben leben ca. 1.905.841 Einwohner auf einer Fläche von 9992,03 km².
Im Gebiet Schwaben umfasst Bayerisch Schwaben nur ein Drittel des Gesamtgebietes. Bayerisch-Schwaben wird öfters mit dem gesamtschwäbischen Raum verwechselt. Den Namen Schwaben verwendet derzeit nur der Regierungsbezirk Schwaben in Bayern.
Die Region Bayerisch-Schwaben liegt im Südwesten von Bayern und reicht im Süden vom bayerischen Allgäu bis zum Ries Norden. Im Süden befindet sich der Bodensee, im Westen die Iller und im Osten der Lech.
Eppishausen ist der geografische Mittelpunkt und die Hochfrottspitze in den Allgäuer Alpen ist der höchste Gipfel. Bayrisch Schwaben besteht aus 10 Landkreisen und vier kreisfreien Städten:

Kreisfreie Städte

• Memmingen
• Augsburg
• Kaufbeuren
• Kempten

Landkreise

• Landkreis Ostallgäu
• Landkreis Unterallgäu
• Landkreis Oberallgäu
• Landkreis Lindau
• Landkreis Neu-Ulm
• Landkreis Donau-Ries
• Landkreis Günzburg
• Landkreis Aichach-Friedberg
• Landkreis Dillingen an der Donau
• Landkreis Augsburg

Jahr für Jahr zieht der Tourismus im Allgäu Millionen Gäste an. Das Allgäu gehört zu den beliebtesten Reiseregionen Deutschlands. Die bekanntesten Sehenswürdigkeiten sind die romantische Straße, die Fuggerstadt Augsburg, das Legoland in Günzburg und der Donauradweg.

Sehenswürdigkeiten in Bayerisch-Schwaben:

• Donauradweg
• Illerradweg
• Donauwald-Wanderweg
• Museum des Bezirks Schwaben
• Sisi Straße
• Oberschwäbische Barockstraße
• Lauingen
• Legoland Deutschland
• Schloss Neuschwanstein
• Fuggerstadt Augsburg
• Geopark Ries

Wandern im Geopark Ries, im Alpenvorland oder an den Flüssen, in Bayerisch-Schwaben finden Sie für alle genau die passenden Routen. Aussichtsreiche Wandertouren und Wanderausflüge mit der Familie im Geopark Ries, oder Naturwanderungen in den Mooren und Auwäldern, werden für jeden zum unvergesslichen Erlebnis.
Nicht nur geübte Wanderer, sondern auch Senioren, Tagesausflügler und Familien werden von den traumhaften Landschaften in der Region Bayerisch-Schwaben begeistert sein. Ideale Bedingungen für sportliche Aktivitäten, Ruhe und Erholung bieten die abwechslungsreichen Naturlandschaften in Bayerisch-Schwaben. Hier gibt es sanfte Hügellandschaften, grüne Auwälder und idyllische Seen. Von den Aussichtstürmen entlang der Donau hat man ideale Beobachtungsmöglichkeiten.

Herausragende Baukunst, majestätische Burgen und imposante Kirchen, in Bayerisch Schwaben ist für Jeden etwas dabei. Hier gibt es eine Fülle an kulturellem Angebot und historischen Städten. Die Kultur und die Städte sind geprägt von großen Persönlichkeiten und wechselhafter Geschichte, wie den Fuggern und den Wichtelbachern.
Durch die romantische Straße werden viele Sehenswürdigkeiten verbunden. Die Museen und Schlösser, die farbenfrohen Feste erzählen von einer bewegten Vergangenheit in der Region. In den Ausflugszielen in der Region Bayerisch-Schwaben boomt der Handel. Auf der Augsburger Dult, dem Ostereiermarkt in Donauwörth finden Touristen und Besucher einzigartige Mitbringsel aus regionaler Herstellung.
Das Rieskrater Museum, das Museum für bildende Kunst und das Schloss Höchstädt, zählen zu den Highlights unter den Sehenswürdigkeiten. Es gibt darüber hinaus unzählige weitere Museen, wo man mehr über die Geschichte der Region erfahren kann. Auch das Ulmer Münster, die zweitgrößte Kirche Deutschlands, mit dem höchsten Kirchturm weltweit darf man nicht vergessen.
Wenn man Urlaub auf dem Bauernhof bevorzugt ist man in der Region Günzburg richtig. Mit dem Naturpark Augsburg-Westliche Wälder können Familien die Wiesen, Waldränder oder Bäche erkunden.

Die wichtigsten Orte in der Region Niederbayern:

• Kaufbeuren
• Kempten
• Memmingen
• Friedberg
• Aichach
• Königsbrunn
• Gersthofen
• Dillingen an der Donau
• Donauwörth
• Günzburg
• Lindau
• Neu-Ulm
• Senden
• Sonthofen
• Marktoberdorf
• Bad Wörishofen