Das variable Darlehen
deine Baufinanzierung ohne Zinsbindung in Mittelthüringen

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Deine Baufinanzierungsberatung in Mittelthüringen

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Das Wichtigste vorab:

  • Ein variables Darlehen kommt ohne Zinsbindung aus und orientiert sich an einem Leitzinssatz.
  • Der Kredit hat eine kurze Kündigungsfrist von drei Monaten.
  • Der Hypothekenzins verändert sich im gleichen Maß wie ein vereinbarter Leitzins und kann deshalb sowohl sinken als auch steigen. Das ergibt ein Risiko für den Kreditnehmer.

Wie funktioniert ein Darlehen ohne Zinsbindung?

Du bist gerne flexibel? Dann ist das variable Darlehen vielleicht das richtige Instrument in deiner Baufinanzierung. Diese Kredite sind nicht ganz risikofrei, geben dem Kreditnehmer aber einen größeren Gestaltungsfreiraum. Und du hast die Möglichkeit, clever Zinsen zu sparen. Gleichzeitig solltest du dir über das Risiko von steigenden Hypothekenzinsen bei dieser Darlehensform im Klaren sein.

Zinsen – welche Hypothekenzinsen gelten für ein variables Darlehen?

Bei Vertragsabschluss hast du auch bei diesem Baudarlehen einen Sollzinssatz – genau wie beim Annuitätendarlehen. Der Unterschied ist: Dieser Zinssatz ist nicht festgeschrieben. Deine anfänglichen Hypothekenzinsen berechnen sich aus

  • dem Zinssatz, den die Bank selbst für ihre Refinanzierung bezahlt.
  • Risikoaufschlägen, die die Bank für deine Finanzierung ermittelt.
  • der Marge, die sie gerne verdienen möchte.

Alle drei oder sechs Monate kontrolliert das Finanzinstitut die Sollzinsen. Sie sind an einen Leitzins oder Referenzzinssatz gebunden, meistens ist das der Drei-Monats-EURIBOR. Hat sich dieser Zins verändert, dann passt sie deinen Sollzins im gleichen Verhältnis nach oben oder unten an. In der Regel liegt der Sollzins für ein variables Darlehen wegen der fehlenden Zinsbindung leicht unter dem des Annuitätendarlehens.

Kurzinfo: Was ist der Drei-Monats-EURIBOR?

Der EURIBOR ist ein Durchschnittszinssatz, zu dem sich Banken gegenseitig Geld leihen. Beim Drei-Monats-EURIBOR sind speziell Kredite gemeint, die sich die Finanzinstitute für diesen Zeitraum gewähren.

Sonderfall Zinscap – was ist das?

Variable Hypothekendarlehen mit einem Zinscap heißen auch Cap-Darlehen. Um das Risiko durch steigende Sollzinsen zu verringern, kann eine Deckelung, der Zinscap, vereinbart werden. Das ist ein Höchstzinssatz, der nicht überschritten werden kann. Dieser Vertragsbestandteil ist allerdings für eine höhere Marge auf den Sollzins verantwortlich.

Rückzahlung – wie tilge ich den Kredit ohne Sollzinsbindung?

Ein echter Vorteil bei variablen Baukrediten ist die Tilgungsmöglichkeit. Dir steht eine dreimonatige Kündigungsfrist laut § 489 Abs. 2 BGB zu. Das bedeutet, du kannst

  • den Baukredit zurückzahlen.
  • das Darlehen zu einer anderen Bank umzuschulden.

Außerdem hast du zu jedem Zinstermin das Recht, den Baukredit in ein Annuitätendarlehen mit festem Zinssatz umzuwandeln. Im Vergleich dazu bietet ein Annuitätendarlehen vielleicht bestimmte vertraglich vereinbarte Sondertilgungsoptionen. Für eine Rückzahlung oder vorzeitige Kündigung allerdings muss das Finanzinstitut erst zustimmen und es fallen saftige Gebühren, die sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung an.

Deine Ansprechpartner vor Ort

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selbstständige Baufinanzierungsberaterin Heidi Grossert
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Zwischenfinanzierung – wann lohnt sich ein variables Darlehen wirklich?

Ein variables Baudarlehen ist etwas für Kreditnehmer, die von fallenden Zinsen auf dem Kapitalmarkt ausgehen. Über lange Sicht kann jedoch kaum jemand die Entwicklung der Hypothekenzinsen sicher voraussagen. Als kurzfristige Zwischenfinanzierung hingegen ist das variable Darlehen häufig eine echte Alternative zu den unbeweglichen Immobilienfinanzierungen.

1. Eine Zwischenlösung für den Hausverkauf

Wer eine Immobilie abstößt und eine neue kauft oder baut, hat oft eine Übergangszeit mit doppelter Belastung. Der Kaufpreis für das alte Haus ist noch nicht eingegangen, aber beim neuen Objekt müssen bereits erste Rechnungen beglichen werden. In diesem Fall profitierst du von der kurzfristigen Tilgungsoption des variablen Darlehens.

2. Grundstücksfinanzierung mit dem Darlehen ohne Zinsbindung

Auch beim Kauf eines Grundstücks kann eine Art Zwischenfinanzierung notwendig werden. Für einen kleinen Immobilienkredit verlangt eine Bank nämlich oft einen Zinsaufschlag. Die Gesamtfinanzierung lohnt sich wegen der Bereitstellungsprovision auf den nicht ausbezahlten Hauspreis allerdings auch noch nicht. Mit dem variablen Baukredit dagegen hast du verhältnismäßig günstig Sollzinsen bis zum Beginn des Neubaus. Erst dann schließt du eine Baufinanzierung mit festem Sollzinssatz für den Gesamtbetrag ab. Die Rechnung geht allerdings nur auf, wenn der Bau wenige Monate dauert, in denen kein nennenswerter Zinsanstieg zu erwarten ist.

3. Zwischenfinanzierung, bis ein erwarteter Geldsegen eintrifft

Manchmal zieht sich die Auszahlung eines Erbes. Oder der Bausparvertrag ist noch nicht zuteilungsreif. In diesem Fall kannst du ebenfalls an einen Kredit mit variablen Hypothekenzinsen denken. Wenn sich allerdings der Auszahlungstermin deutlich verzögert, kann ein unerwarteter Zinsanstieg die Finanzierung für dich verteuern.

Das Risiko beim Baudarlehen ohne Sollzinsbindung nicht unterschätzen

Egal, aus welchem Grund und für welche Zeitspanne ein Kreditnehmer zu einem variablen Immobilienkredit greift, er sollte das Risiko kennen. Welche finanziellen Folgen kann ein unerwarteter Zinsanstieg haben? Aufzeichnungen zeigen, dass ein rasanter Anstieg des EURIBORs nicht undenkbar ist. Beispielsweise erhöhte sich in den 1,5 Jahren zwischen 2010 und Mitte 2011 der Zinssatz um 0,9 Prozentpunkte. Noch steiler ging es in den beiden Jahren 2005 bis 2007 nach oben: rund 2,6 Prozentpunkte nahm der Leitzins damals zu.¹

Beispiel für die Kosten bei einem Anstieg der Hypothekenzinsen

Wir stellen zwei Szenarien dar. In einem Fall steigt der Leitzins während der Laufzeit um 0,5, in einem anderen um 1,2 Prozentpunkte. Welche Auswirkungen hat das jeweils auf die Rate?

Kreditbetrag 200.000 €
anfänglicher Sollzins 1,25 %
anfängliche monatliche Zinsrate 208,33 €
monatliche Zinsrate nach Erhöhung 0,5 Prozentpunkte 291,67 €
monatliche Zinsrate nach Erhöhung um 1,2 Prozentpunkte 408,33 €

Bereits beim geringen Anstieg um 0,5 Prozentpunkte bezahlt der Kreditnehmer pro Monat über 80 € mehr, aufs Jahr gerechnet sind das ungefähr 1.000 € zusätzliche Kosten. Beim höheren Anstieg sind es jährlich 2.400 € Mehrausgaben. Das Beispiel zeigt, wie schnell die Kosten bei dieser Darlehensform zunehmen können.

Ein Baudarlehen ohne Zinsbindung – riskant, aber als Zwischenfinanzierung geeignet

Das variable Darlehen ist etwas für risikofreudige Kreditnehmer, die eine clevere Zwischenfinanzierung suchen. Da keine Zinsbindung vorhanden ist, unterliegt der Zinssatz Schwankungen, die sich alle drei bis sechs Monate auf die Zinszahlungen auswirken. Deshalb sind während der Laufzeit sowohl steigende als auch fallende Kosten denkbar. Der wirkliche Vorteil liegt in der kurzen Kündigungsfrist.

1 https://www.euribor-rates.eu/de/aktuelle-euribor-werte/2/euribor-zinssatz-3-monate/

Landschaftlich reizvoll mit Bergen von fast 1000 Höhenmetern sowie unzählige Wälder, Wiesen, Bäche, Flüsse, Seen und tolle Naturparks und Biosphärenreservate laden die Besucher Mittelthüringens ein. Es lohnt sich immer zu verweilen und die Natur zu genießen.
Gern möchten wir Ihnen hier einen kleinen Überblick über die tollen Städte und Sehenswürdigkeiten von Mittelthüringen geben. Natürlich ist dies an dieser Stelle nicht ausführlich möglich und nur kurz beschrieben.
Wir beginnen mit der beschaulichen Kleinstadt Weimar. Die kreisfreie Stadt Weimar liegt mit einer Fläche von 84,48 km2 und ca. 65.000 Einwohnern im Freistaat Thüringen.Bereits die Berühmtheiten Goethe, Schiller, Cranach, Bach, Liszt, Strauss und viele weitere waren fasziniert von den verwinkelten Gassen und dem Charme der einladenden Plätze der Stadt und deren weitläufigen Parks. In Weimar befindet sich das deutsche Nationaltheater und das Schloss Belvedere, welches ein Teil des Weimaer Weltkulturerbe ist.
Die Bachstadt Arnstadt liegt in der Nähe von dem Landschaftsschutzgebiet der „Drei Gleichen“. Arnstadt gilt als Eingangstor zum Thüringer Wald und kann mit einer über 1300 Jahre alten Stadtgeschichte auch zahlreiche geschichtliche Zeugnisse und Spuren vorweisen. Zu nennen und sehenswert sind vor allem die Ruine Neideck, der Jakobsturm, die Liebfrauenkirche, das Schloss mit dem Schlussmuseum sowie die schmalen Gassen der Altstadt. Arnstadt kann auf eine über mehrere Generationen der Musikerfamilie Bach zurückblicken und Johann Sebastian Bach war von 1703 bis 1707 Organist in der heutigen Bachkirche tätig.
Am Nordhang des Thüringer-Waldes liegt die Stadt Ilmenau, welche von der Ilm ihren Namen bekam. Die historische Altstadt ist sehr sehenswert. Auch die technische Universität als Forschungsstandort, das Gothehäuschen und das städtische Museum werden gern besucht und haben einen guten Ruf weit über die Tore Ilmenaus hinaus. Der 20 km lange Goethewanderweg ist für Wanderfreunde eine tolle Gelegenheit die Aufenthaltsorte des Dichters kennenzulernen.
Ein weiteres Highlight nach Kultur in Städten ist der Ilmtal-Radweg. Dieser führt auf 123 Kilometern vom Thüringer Wald durch das Weimaer Land. Die Ilmquelle im Thüringer Wald ist der Beginn des Ilmtal-Radwegs und führt bis zur Mündung der Ilm in die Saale. Dieser Radweg ist sowohl landschaftlich als auch kulturell eine tolle Variante seinen Urlaub mit sportlichen Aktivitäten zu verbinden. Durch den leichten bis mittleren Schwierigkeitsgrad eignet sich der Radweg auch für die ganze Familie.
Eines darf hier auf keinen Fall fehlen – die kulinarischen Highlights. Bekannt ist die Thüringer Küche auf jeden Fall durch Ihre Leckerei wie die Thüringer Bratwurst, welche typisch auf einem Holzkohlegrill gebrutzelt wird. Die Thüringer Bratwurst ist aber bereits über die Grenzen Thüringens bekannt, ein Exportschlager und seit Januar 2004 sogar eine offiziell geschützte geografische Angabe.
Wer die kulturelle Seite Mittelthüringens kennen lernen möchte, der findet, bildlich gesprochen, feinste Leckerbissen. Weimar ist wohl eine der kleinsten Kulturmetropolen. Ein kultureller Höhepunkt ist natürlich das Kunstfest in Weimar. Auch im kleinen, aber feinen Ekhof-Theater in Gotha findet der Kulturinteressierte magische Momente. Die hier beschriebenen Highlights von Mittelthüringen sind nur einige der wunderschönen Region. Verschaffen Sie sich selbst einen Eindruck und besuchen Sie Mittelthüringen. Weitere sehenswerte Orte in Mittelthüringen sind zum Beispiel: Gotha, Apolda, Siebenlehn, Sömmerda, Stadtilm, Waltershausen

Weitere Sehenswürdigkeiten in Mittelthüringen:
  • Kyffhäuser
  • Wartburg
  • Thüringer Wald
  • Barbarossahöhle
  • Bärenpark Worbis
  • Nationalpark Hainich
  • Dornburger Schlösser
  • Erfurter Dom