Das variable Darlehen
deine Baufinanzierung ohne Zinsbindung in Nordthüringen

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Deine Baufinanzierungsberatung in Nordthüringen

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Das Wichtigste vorab:

  • Ein variables Darlehen kommt ohne Zinsbindung aus und orientiert sich an einem Leitzinssatz.
  • Der Kredit hat eine kurze Kündigungsfrist von drei Monaten.
  • Der Hypothekenzins verändert sich im gleichen Maß wie ein vereinbarter Leitzins und kann deshalb sowohl sinken als auch steigen. Das ergibt ein Risiko für den Kreditnehmer.

Wie funktioniert ein Darlehen ohne Zinsbindung?

Du bist gerne flexibel? Dann ist das variable Darlehen vielleicht das richtige Instrument in deiner Baufinanzierung. Diese Kredite sind nicht ganz risikofrei, geben dem Kreditnehmer aber einen größeren Gestaltungsfreiraum. Und du hast die Möglichkeit, clever Zinsen zu sparen. Gleichzeitig solltest du dir über das Risiko von steigenden Hypothekenzinsen bei dieser Darlehensform im Klaren sein.

Zinsen – welche Hypothekenzinsen gelten für ein variables Darlehen?

Bei Vertragsabschluss hast du auch bei diesem Baudarlehen einen Sollzinssatz – genau wie beim Annuitätendarlehen. Der Unterschied ist: Dieser Zinssatz ist nicht festgeschrieben. Deine anfänglichen Hypothekenzinsen berechnen sich aus

  • dem Zinssatz, den die Bank selbst für ihre Refinanzierung bezahlt.
  • Risikoaufschlägen, die die Bank für deine Finanzierung ermittelt.
  • der Marge, die sie gerne verdienen möchte.

Alle drei oder sechs Monate kontrolliert das Finanzinstitut die Sollzinsen. Sie sind an einen Leitzins oder Referenzzinssatz gebunden, meistens ist das der Drei-Monats-EURIBOR. Hat sich dieser Zins verändert, dann passt sie deinen Sollzins im gleichen Verhältnis nach oben oder unten an. In der Regel liegt der Sollzins für ein variables Darlehen wegen der fehlenden Zinsbindung leicht unter dem des Annuitätendarlehens.

Kurzinfo: Was ist der Drei-Monats-EURIBOR?

Der EURIBOR ist ein Durchschnittszinssatz, zu dem sich Banken gegenseitig Geld leihen. Beim Drei-Monats-EURIBOR sind speziell Kredite gemeint, die sich die Finanzinstitute für diesen Zeitraum gewähren.

Sonderfall Zinscap – was ist das?

Variable Hypothekendarlehen mit einem Zinscap heißen auch Cap-Darlehen. Um das Risiko durch steigende Sollzinsen zu verringern, kann eine Deckelung, der Zinscap, vereinbart werden. Das ist ein Höchstzinssatz, der nicht überschritten werden kann. Dieser Vertragsbestandteil ist allerdings für eine höhere Marge auf den Sollzins verantwortlich.

Rückzahlung – wie tilge ich den Kredit ohne Sollzinsbindung?

Ein echter Vorteil bei variablen Baukrediten ist die Tilgungsmöglichkeit. Dir steht eine dreimonatige Kündigungsfrist laut § 489 Abs. 2 BGB zu. Das bedeutet, du kannst

  • den Baukredit zurückzahlen.
  • das Darlehen zu einer anderen Bank umzuschulden.

Außerdem hast du zu jedem Zinstermin das Recht, den Baukredit in ein Annuitätendarlehen mit festem Zinssatz umzuwandeln. Im Vergleich dazu bietet ein Annuitätendarlehen vielleicht bestimmte vertraglich vereinbarte Sondertilgungsoptionen. Für eine Rückzahlung oder vorzeitige Kündigung allerdings muss das Finanzinstitut erst zustimmen und es fallen saftige Gebühren, die sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung an.

Deine Ansprechpartner vor Ort

Regionalimmobilien24 powered by Baufinanzierung Gera Heidi Grossert

selbstständige Baufinanzierungsberaterin Heidi Grossert
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Zwischenfinanzierung – wann lohnt sich ein variables Darlehen wirklich?

Ein variables Baudarlehen ist etwas für Kreditnehmer, die von fallenden Zinsen auf dem Kapitalmarkt ausgehen. Über lange Sicht kann jedoch kaum jemand die Entwicklung der Hypothekenzinsen sicher voraussagen. Als kurzfristige Zwischenfinanzierung hingegen ist das variable Darlehen häufig eine echte Alternative zu den unbeweglichen Immobilienfinanzierungen.

1. Eine Zwischenlösung für den Hausverkauf

Wer eine Immobilie abstößt und eine neue kauft oder baut, hat oft eine Übergangszeit mit doppelter Belastung. Der Kaufpreis für das alte Haus ist noch nicht eingegangen, aber beim neuen Objekt müssen bereits erste Rechnungen beglichen werden. In diesem Fall profitierst du von der kurzfristigen Tilgungsoption des variablen Darlehens.

2. Grundstücksfinanzierung mit dem Darlehen ohne Zinsbindung

Auch beim Kauf eines Grundstücks kann eine Art Zwischenfinanzierung notwendig werden. Für einen kleinen Immobilienkredit verlangt eine Bank nämlich oft einen Zinsaufschlag. Die Gesamtfinanzierung lohnt sich wegen der Bereitstellungsprovision auf den nicht ausbezahlten Hauspreis allerdings auch noch nicht. Mit dem variablen Baukredit dagegen hast du verhältnismäßig günstig Sollzinsen bis zum Beginn des Neubaus. Erst dann schließt du eine Baufinanzierung mit festem Sollzinssatz für den Gesamtbetrag ab. Die Rechnung geht allerdings nur auf, wenn der Bau wenige Monate dauert, in denen kein nennenswerter Zinsanstieg zu erwarten ist.

3. Zwischenfinanzierung, bis ein erwarteter Geldsegen eintrifft

Manchmal zieht sich die Auszahlung eines Erbes. Oder der Bausparvertrag ist noch nicht zuteilungsreif. In diesem Fall kannst du ebenfalls an einen Kredit mit variablen Hypothekenzinsen denken. Wenn sich allerdings der Auszahlungstermin deutlich verzögert, kann ein unerwarteter Zinsanstieg die Finanzierung für dich verteuern.

Das Risiko beim Baudarlehen ohne Sollzinsbindung nicht unterschätzen

Egal, aus welchem Grund und für welche Zeitspanne ein Kreditnehmer zu einem variablen Immobilienkredit greift, er sollte das Risiko kennen. Welche finanziellen Folgen kann ein unerwarteter Zinsanstieg haben? Aufzeichnungen zeigen, dass ein rasanter Anstieg des EURIBORs nicht undenkbar ist. Beispielsweise erhöhte sich in den 1,5 Jahren zwischen 2010 und Mitte 2011 der Zinssatz um 0,9 Prozentpunkte. Noch steiler ging es in den beiden Jahren 2005 bis 2007 nach oben: rund 2,6 Prozentpunkte nahm der Leitzins damals zu.¹

Beispiel für die Kosten bei einem Anstieg der Hypothekenzinsen

Wir stellen zwei Szenarien dar. In einem Fall steigt der Leitzins während der Laufzeit um 0,5, in einem anderen um 1,2 Prozentpunkte. Welche Auswirkungen hat das jeweils auf die Rate?

Kreditbetrag 200.000 €
anfänglicher Sollzins 1,25 %
anfängliche monatliche Zinsrate 208,33 €
monatliche Zinsrate nach Erhöhung 0,5 Prozentpunkte 291,67 €
monatliche Zinsrate nach Erhöhung um 1,2 Prozentpunkte 408,33 €

Bereits beim geringen Anstieg um 0,5 Prozentpunkte bezahlt der Kreditnehmer pro Monat über 80 € mehr, aufs Jahr gerechnet sind das ungefähr 1.000 € zusätzliche Kosten. Beim höheren Anstieg sind es jährlich 2.400 € Mehrausgaben. Das Beispiel zeigt, wie schnell die Kosten bei dieser Darlehensform zunehmen können.

Ein Baudarlehen ohne Zinsbindung – riskant, aber als Zwischenfinanzierung geeignet

Das variable Darlehen ist etwas für risikofreudige Kreditnehmer, die eine clevere Zwischenfinanzierung suchen. Da keine Zinsbindung vorhanden ist, unterliegt der Zinssatz Schwankungen, die sich alle drei bis sechs Monate auf die Zinszahlungen auswirken. Deshalb sind während der Laufzeit sowohl steigende als auch fallende Kosten denkbar. Der wirkliche Vorteil liegt in der kurzen Kündigungsfrist.

1 https://www.euribor-rates.eu/de/aktuelle-euribor-werte/2/euribor-zinssatz-3-monate/

Das Gebiet Nordthüringen erstreckt sich nördlich des Thüringer Beckens bis hin zum Harz.

Im Westen grenzt die Region Nordthüringen an Niedersachsen und Hessen und im Norden an Sachsen Anhalt. Mittelthüringen befindet sich im Südosten und im Südwesten befindet sich Südwestthüringen. Zur Region Nordthüringen gehören der Landkreis Eichsfeld, der Landkreis Nordhausen, der Unstrut Hainich Kreis und der Kyffhäuserkreis.

Über die neue Südharzautobahn A38 ist Nordthüringen hervorragend erreichbar. Aber auch über die A71 kann man aus Richtung Erfurt Nordthüringen erreichen.

Auf den Spuren der Deutschen Kaiser begleitet Sie der Norden Thüringens. Kaiser Barbarossa wartet der Sage nach schlafend auf dem Berg des Kyffhäuser-Gebirges. Das Gebirge ist ein waldreicher Bergrücken im Norden Thüringens. Vom Kaiser-Wilhelm Nationaldenkmal hat man einen wunderbaren Blick bis zum Eichsfeld oder zum Harz.

Geschichtsträchtige Orte wie Mühlhausen, Sondershausen, Bad Frankenhausen, Kelbra, Nordhausen, Artern lohnen zu einem Besuch.

Das Goldene Auge ist die Kornkammer Nordthüringens. Sie fahren vorbei an Feldern, Wiesen und durch kleine Gemeinden und durch viele sehenswerte Orte. Ein Teil der Kornmenge des hergestellten Schnaps (Echter Nordhäuser Doppelkorn) kommt auch hier her. Die Tour beginnt mit einem Korn in der Goldenen Aue und endet mit einem Korn in der Traditionsbrennerei Nordhausen.

Wenn Sie die Vielfalt Nordthüringens entdecken möchten, dann machen Sie doch einfach die große Erlebnisradtour. Sie durchfahren fruchtbare Ebenen des Thüringer Beckens, das Idyllische Wipper- und Unstrut Tal und die goldene Aue. Man fährt auf die aussichtsreichen Höhenzüge der Heilinger Höhen, sowie die Windleite und die Hainleite. Sie besichtigen die Städte Nordhausen, Bad Langensalza, Artern, Bad Frankenhausen und Mühlhaues. Auf der Tour befinden sich viele Sehenswürdigkeiten wir der Baumkronenpfad in Hainich, die Burg Hohenstein, das Kyffhäuserdenkmal und die Barbarossahöhle. Diese Tour ist ein einmaliges Erlebnis.

Der Mittelpunkt von Deutschland befindet sich auch in Nordthüringen. Er ist wirklich unspektakulär und befindet sich ein paar Kilometer hinter Mühlhausen an einer Straße. Zwischen einem Gewerbegebiet und einem Freiluft Museum steht ein Baum und unter diesem Baum steht ein Stein und auf diesem Stein steht „Mittelpunkt von Deutschland“. Das Kyffhäuserdenkmal sollte die Einheit des Deutschen Reichs verkünden und ist eine der bekanntesten Sehenswürdigkeiten in Nordthüringen. Eine der größten Burgen Deutschlands war die Reichsburg Kyffhausen die zur Zeit des Kaisers Friedrichs des I. Erbaut wurde. Am besten erhalten ist die Unterburg mit dem Barbarossa-Denkmal. Mit einer Tiefe von 176 m ist der dort befindliche Brunnen einer der tiefsten Brunnen Europas.

Der rund 500m lange Baumkronenpfad durch die Kronen des Buchenwaldes im Nationalpark Hainich, der auf der Unesco-Weltnaturerbeliste steht, ist auf jeden Fall auch einen Ausflug wert. Man kann hier wenn man Glück hat sogar Wildkatzen zu Gesicht bekommen.

Sehenswürdigkeiten in Nordthüringen:
  • Achteckhaus Sondershausen
  • Alte Kämmerei Sonderhausen
  • Echte Nordhäuser Traditionsbrennerei
  • Geopark Barbarossahöhle
  • Hausmannsturm in Bad Frankenhausen
  • Jagdschloss zum Possen
  • Karl-Günther Kaserne in Sondershausen
  • Kunsthaus Meyenburg
  • Kyffhäuser Denkmal
  • KZ Gedenkstätte Mittelbau-Dora
  • Literaturmuseum Theodor Storm
  • Panorama Museum in Bad Frankenhausen
  • Schlossmuseum Sondershausen
  • Stadtmauer in Sondershausen
  • Theater in Nordhausen
  • Thüringentherme in Mühlhausen
  • Traditionsbrennerei Nordhausen
  • Baumkronenpfad Heinich
  • Burg Hohenstein
  • Mittelpunkt von Deutschland