Wann ist ein Zinszahlungsdarlehen in Nordthüringen sinnvoll?

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Ein kurzer Überblick

  • Beim Zinszahlungsdarlehen besteht die monatliche Rate lediglich aus dem Sollzins. Die Tilgung spart der Darlehensnehmer separat an.
  • Sinn des endfälligen Darlehens ist es, die Dauer bis zur Fälligkeit eines Sparprodukts zu überbrücken. Deshalb nennen es Fachleute häufig einfach Zwischenfinanzierung.
  • Die hinausgeschobene Tilgung kann für eine Baufinanzierung ein zusätzliches Risiko bedeuten, das Darlehensnehmer sorgfältig gegen den Nutzen abwägen müssen.

Was ist ein Zinszahlungsdarlehen?

Das Zinszahlungsdarlehen oder endfällige Darlehen hat ein einfaches Konzept: Für die Darlehenssumme zahlst du als Rate monatlich lediglich den Sollzins. Die Tilgung erfolgt am Ende der Zinsbindungsfrist auf einmal. Da ein Kreditinstitut fehlende Tilgung als Risiko einstuft, gehört zu dieser Darlehensform immer ein passendes Sparprodukt. Das kann ein Bausparvertrag sein oder ein Fondssparplan. Früher nutzten Kreditnehmer gerne eine Kapitallebensversicherung, sie ist allerdings wegen der schlechten Rendite aus der Mode gekommen. Diese Sparprodukte musst du deinem Kreditgeber als zusätzliche Sicherheit verpfänden. Damit ist das endfällige Darlehen gewissermaßen ein Kombiprodukt, denn mit dem Sparteil zahlst du am Ende der Laufzeit den Kreditbetrag zurück. Alternativ nennen Bankkaufleute diese Finanzierungsform auch Zwischenfinanzierung. Das Zinszahlungsdarlehen kommt besonders Eigentümern bei einer Vermietung zupass, da sie den Sollzins in der Einkommensteuererklärung ansetzen.

Wie funktioniert eine Zwischenfinanzierung?

Als Erstes solltest du wissen, dass ein Zinszahlungsdarlehen zusammen mit einem Sparprodukt nicht immer aus einer Hand stammt. Das bedeutet: Das Kreditinstitut gibt dir das Darlehen aus und vermittelt einen Bausparvertrag oder eine Lebensversicherung von einem Drittanbieter. Dafür bekommt die Bank eine Provision. Sparst du stattdessen in einen Fondssparplan, gibt es den direkt von der Bank. Diese Information ist wichtig, weil du für diese Produkte immer zwei Verträge mit jeweils separaten Produktkosten abschließt:

  1. Sparvertrag als Lebensversicherung, als Bausparvertrag oder als Fondssparplan
  2. Darlehensvertrag für ein Darlehen mit Sollzins

Ein weiterer Punkt ist die Rate. Zu den Zinsen des Darlehens kommt nämlich noch der monatliche Sparteil des Kombiprodukts hinzu, der die Rate deutlich erhöht.

Eine Variante des Zinszahlungsdarlehens ist es, wenn du bereits über ein Aktiendepot oder einen Bausparvertrag verfügst. Du möchtest das Geld aus diesen Produkten für deine Finanzierung einsetzen, doch dein Bausparer ist noch nicht zuteilungsreif. Oder dein Aktiendepot läuft gerade so gut, dass du davon ausgehst, es wird die Rate eines Darlehens outperformen und dir Gewinn einfahren.

Worauf solltest du achten, wenn du das endfällige Darlehen kombinierst?

1. mit Bausparvertrag:

Der Bausparvertrag besteht aus einem Teil Sparsumme und einem Teil Baudarlehen. Über einige Jahre hinweg zahlst du parallel zu den Zinsen des endfälligen Darlehens die Bausparsumme an. Zusätzlich kannst du unter Umständen Zuschüsse vom Staat bekommen wie beim Wohn-Riester oder der Wohnungsbauprämie. Dann teilt die Bausparkasse den Vertrag zu und du hast die Gelegenheit, die Sparsumme zusammen mit dem Bauspardarlehen zu bekommen. Mit dem Gesamtbetrag löst du dein endfälliges Darlehen ab. Ab sofort zahlst du das Bauspardarlehen mit Zins und Tilgung zurück. Es ist sozusagen deine Anschlussfinanzierung. Ein neuer Sparvertrag kostet dich Abschlussgebühren und eventuell Kontoführungsgebühren. Diese Ausgaben sind nicht im Effektivzins des endfälligen Darlehens enthalten, sondern im Effektivzins des Bauspardarlehens. Es lohnt sich also, beide Darlehensverträge genau zu prüfen und mit einem Annuitätendarlehen zu vergleichen. Außerdem ist die Sollzinsbindung des endfälligen Darlehens komplex. Denn nicht einmal die Bausparkasse kann genau vorhersagen, wann sie deinen Vertrag zuteilen wird. Frag vor dem Abschluss nach, wie die Bank mit einer früheren oder späteren Zuteilung umgeht. Werden dir zusätzliche Kosten durch eine Vorfälligkeitsentschädigung oder einen variablen Sollzins entstehen?

2. mit Kapitallebensversicherung:

Die Variante endfälliges Darlehen und Kapitallebensversicherung ist aktuell unbeliebt. Die Lebensversicherungen bieten nicht mehr den Garantiezins und die Überschüsse wie vor einigen Jahren. Steigende Zinsen können die Finanzierungsform aber schnell wiederbeleben. Und die funktioniert so: Bei einer Vermietung lohnt es sich für Eigentümer, mit dem endfälligen Darlehen einen konstant hohen Sollzins zu wählen, den sie bei der Steuer ansetzen können. Gleichzeitig sparen sie die zukünftige Tilgung in einer Lebensversicherung an, die höhere Überschüsse generiert. Das Risiko ist, dass die Versicherungen die versprochene Rendite nicht halten können. Dann zahlen sie am Ende der Laufzeit einen Betrag aus, der unter der Kreditsumme bleibt. Außerdem musst du auch beim Abschluss der Lebensversicherung Gebühren und Entgelte bezahlen, die die Ausgaben für diese Darlehensvariante erhöhen.

3. mit Fondssparplan:

Durchschnittlich stieg in der Vergangenheit der Wert von Aktien, Anleihen und Fonds pro Jahr stärker als das aktuelle Zinsniveau hergibt. Deshalb spekulieren einige Eigentümer damit, ein Zinszahlungsdarlehen mit einem Sparplan auf Wertpapiere statt mit einem Bausparvertrag zu kombinieren. Ihre Erwartung: Der Wert der Anlage schluckt die Zinskosten oder übersteigt sie sogar. Gleichzeitig können sie den Sollzins bei Vermietung von der Steuer absetzen. Ein riskanter Weg, der sich nur eignet, wenn du genug Kapital in der Hinterhand hast. Stürzt die Börse nämlich kurz vor dem Zinsauslauf ab oder entwickelt sich die gesamte Laufzeit anders als geplant, bleiben dir noch viele Schulden übrig. Nebenbei musst du die Ausgaben für Wertpapierkäufe, Verwahrentgelt, Provisionen und Ausgabeaufschläge in deine Kalkulation mit einplanen.

Deine Ansprechpartner vor Ort

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Sonntag: geschlossen

 

Vor- und Nachteile beim Zinszahlungsdarlehen

Vorteile Nachteile
niedrige Rate Darlehenssumme und Zinsen bleiben während der Laufzeit
Sollzins vermindert bei Vermietung die Steuer Risiko, dass das Sparprodukt bei Ablauf nicht die Darlehenssumme erreicht
günstige Konditionen möglich variable Zuteilungsreife und Börsenbewegungen bei Wertpapieren können Probleme mit dem Zinsbindungsende verursachen

Das Zinszahlungsdarlehen lohnt sich bei Vermietung

Wenn du planst, deine Immobilie mit einem endfälligen Darlehen und einem Sparprodukt zu finanzieren, darfst du weder Kosten noch Risiko aus dem Auge verlieren. Die Zinsen sind zwar scheinbar günstig, doch es kommen ordentliche Abschlussgebühren auf dich zu. Rein rechnerisch profitieren Eigentümer bei Vermietung von dem zusätzlichen Effekt der Steuerverminderung. Nicht zu unterschätzen ist das Risiko, dass beim Ende der Zinsbindung das Sparprodukt nicht den geplanten Wert hat, um die Schulden komplett zu tilgen. Passt die Darlehensform zu deinen persönlichen Bedingungen? Frag uns, wir beraten dich umfassend und vergleichen für dich die Konditionen.

Das Gebiet Nordthüringen erstreckt sich nördlich des Thüringer Beckens bis hin zum Harz.

Im Westen grenzt die Region Nordthüringen an Niedersachsen und Hessen und im Norden an Sachsen Anhalt. Mittelthüringen befindet sich im Südosten und im Südwesten befindet sich Südwestthüringen. Zur Region Nordthüringen gehören der Landkreis Eichsfeld, der Landkreis Nordhausen, der Unstrut Hainich Kreis und der Kyffhäuserkreis.

Über die neue Südharzautobahn A38 ist Nordthüringen hervorragend erreichbar. Aber auch über die A71 kann man aus Richtung Erfurt Nordthüringen erreichen.

Auf den Spuren der Deutschen Kaiser begleitet Sie der Norden Thüringens. Kaiser Barbarossa wartet der Sage nach schlafend auf dem Berg des Kyffhäuser-Gebirges. Das Gebirge ist ein waldreicher Bergrücken im Norden Thüringens. Vom Kaiser-Wilhelm Nationaldenkmal hat man einen wunderbaren Blick bis zum Eichsfeld oder zum Harz.

Geschichtsträchtige Orte wie Mühlhausen, Sondershausen, Bad Frankenhausen, Kelbra, Nordhausen, Artern lohnen zu einem Besuch.

Das Goldene Auge ist die Kornkammer Nordthüringens. Sie fahren vorbei an Feldern, Wiesen und durch kleine Gemeinden und durch viele sehenswerte Orte. Ein Teil der Kornmenge des hergestellten Schnaps (Echter Nordhäuser Doppelkorn) kommt auch hier her. Die Tour beginnt mit einem Korn in der Goldenen Aue und endet mit einem Korn in der Traditionsbrennerei Nordhausen.

Wenn Sie die Vielfalt Nordthüringens entdecken möchten, dann machen Sie doch einfach die große Erlebnisradtour. Sie durchfahren fruchtbare Ebenen des Thüringer Beckens, das Idyllische Wipper- und Unstrut Tal und die goldene Aue. Man fährt auf die aussichtsreichen Höhenzüge der Heilinger Höhen, sowie die Windleite und die Hainleite. Sie besichtigen die Städte Nordhausen, Bad Langensalza, Artern, Bad Frankenhausen und Mühlhaues. Auf der Tour befinden sich viele Sehenswürdigkeiten wir der Baumkronenpfad in Hainich, die Burg Hohenstein, das Kyffhäuserdenkmal und die Barbarossahöhle. Diese Tour ist ein einmaliges Erlebnis.

Der Mittelpunkt von Deutschland befindet sich auch in Nordthüringen. Er ist wirklich unspektakulär und befindet sich ein paar Kilometer hinter Mühlhausen an einer Straße. Zwischen einem Gewerbegebiet und einem Freiluft Museum steht ein Baum und unter diesem Baum steht ein Stein und auf diesem Stein steht „Mittelpunkt von Deutschland“. Das Kyffhäuserdenkmal sollte die Einheit des Deutschen Reichs verkünden und ist eine der bekanntesten Sehenswürdigkeiten in Nordthüringen. Eine der größten Burgen Deutschlands war die Reichsburg Kyffhausen die zur Zeit des Kaisers Friedrichs des I. Erbaut wurde. Am besten erhalten ist die Unterburg mit dem Barbarossa-Denkmal. Mit einer Tiefe von 176 m ist der dort befindliche Brunnen einer der tiefsten Brunnen Europas.

Der rund 500m lange Baumkronenpfad durch die Kronen des Buchenwaldes im Nationalpark Hainich, der auf der Unesco-Weltnaturerbeliste steht, ist auf jeden Fall auch einen Ausflug wert. Man kann hier wenn man Glück hat sogar Wildkatzen zu Gesicht bekommen.

Sehenswürdigkeiten in Nordthüringen:
  • Achteckhaus Sondershausen
  • Alte Kämmerei Sonderhausen
  • Echte Nordhäuser Traditionsbrennerei
  • Geopark Barbarossahöhle
  • Hausmannsturm in Bad Frankenhausen
  • Jagdschloss zum Possen
  • Karl-Günther Kaserne in Sondershausen
  • Kunsthaus Meyenburg
  • Kyffhäuser Denkmal
  • KZ Gedenkstätte Mittelbau-Dora
  • Literaturmuseum Theodor Storm
  • Panorama Museum in Bad Frankenhausen
  • Schlossmuseum Sondershausen
  • Stadtmauer in Sondershausen
  • Theater in Nordhausen
  • Thüringentherme in Mühlhausen
  • Traditionsbrennerei Nordhausen
  • Baumkronenpfad Heinich
  • Burg Hohenstein
  • Mittelpunkt von Deutschland