Was muss ich über den Baukredit wissen
in der Oberpfalz

Das Wichtigste vorab:

• Mit dem Baukredit erhältst du Fremdkapital, um eine Immobilie zu bauen oder zu kaufen.
• Damit die Bank einen Kredit genehmigt, musst du verschiedene Voraussetzungen wie eine gute Bonität oder ein stabiles Einkommen mitbringen.
• Für einen günstigen Immobilienkredit solltest du auf jeden Fall Angebote von unterschiedlichen Kreditinstituten vergleichen

Themenübersicht

1. 8 Antworten rund um den Baukredit
2. Ein günstiger Baukredit sichert deine Finanzierung

8 Antworten rund um den Baukredit

Wer sich zum ersten Mal mit dem Thema Immobilienkredit beschäftigt, stellt fest, dass eine Finanzierung von vielen Feinheiten abhängt. Damit du einen besseren Überblick bekommst, haben wir für dich die wichtigsten Fragen beleuchtet. Unser Baukreditrechner unterstützt dich dabei, deine individuelle Situation durchzurechnen.

1. Wie ist ein Immobilienkredit aufgebaut?

Tatsächlich gibt es nicht nur den einen Kredit, denn Banken bieten unterschiedliche Darlehensarten für die Immobilienfinanzierung an. Die Ausgangslage ist gleich: Du erhältst einen Geldbetrag, den du nur für Bau, Kauf oder Sanierung einer Immobilie verwenden darfst. Dafür bist du dem Kreditgeber Zinsen schuldig. Außerdem musst du die Schulden nach Vereinbarung regelmäßig zurückzahlen. Falls du in Zahlungsschwierigkeiten gerätst, vereinbarst du mit der Bank entsprechende Sicherheiten.

Darlehensarten, die dir bei einer Finanzierung begegnen:

1. Annuitätendarlehen: Du hast eine gleichmäßige monatliche Rate, die bereits Zins und Tilgung beinhaltet. Meistens wird der Zinssatz für fünf bis 15 Jahre fest vereinbart. Allerdings sind bei Ablauf dann noch Restschulden übrig, für die du eine Anschlussfinanzierung abschließen wirst.
2. Tilgungsdarlehen: Zins und Tilgung bezahlst du monatlich, wobei deine Rate stetig sinkt. Das liegt daran, dass der Tilgungsbetrag gleich bleibt, aber du nur noch Zinsen von der Restschuld begleichst. Nach Ablauf der Zinsbindungsfrist kann ebenfalls ein Restdarlehen vorhanden sein, für das du erneut eine Zinsvereinbarung unterschreiben kannst.
3. Variables Darlehen: Bei dieser Darlehensform bekommst du einen anfänglichen Zinssatz, der alle drei bis sechs Monate an einen Referenzzins angepasst wird. Steigen oder sinken die Zinsen auf dem Kapitalmarkt, tun das auch deine Darlehenszinsen. Ein variables Darlehen birgt dadurch Risiken und lohnt sich hauptsächlich für kurzfristige Zwischenfinanzierungen.
4. Bauspardarlehen: Ein Bausparvertrag besteht aus einem Sparanteil und einem Darlehen. Sobald du einen Mindestbetrag eingezahlt hast, kannst du die Bausparsumme ausbezahlt bekommen. Danach musst du das Bauspardarlehen mit Zins und Tilgung in etwa zehn bis fünfzehn Jahren vollständig zurückführen. Die Kreditart ist beliebt, weil Kreditnehmer sich schon bei Abschluss des Vertrags die Kreditzinsen sichern können.

2. Wie viel Immobilienkredit kannst du bekommen?

Der Kreditbetrag hängt von deinem monatlichen Budget ab. Ein Kreditgeber kann dir nur so viel Darlehen ausreichen, wie du vernünftigerweise an Raten tragen kannst. Mit einem Kassensturz findest du heraus, wie viel Geld dir jeden Monat übrig bleibt. Dazu ziehst du von deinem Einkommen alle Ausgaben ab:

• Lebenshaltung
• Wohnnebenkosten
• Versicherungen
• Urlaub
• Fahrzeug / Verkehr
• Telefon, Handy, TV
• Unterhalt
• Freizeit
• andere Kredite / Leasing
• Puffer für Unvorhergesehenes

Mithilfe unseres Budgetrechners ermittelst du nun, wie viel Darlehen du mit diesem Restbetrag erhalten kannst.

3. Welche Voraussetzungen musst du für eine Finanzierung erfüllen?

Bevor du ein Darlehen erhältst, überprüft ein Finanzinstitut deine Bonität und dein Vorhaben. Dabei legt es besonderen Augenmerk auf diese Punkte:

• keine negativen Einträge in der Schufa-Auskunft
• festes Einkommen
• ausreichende Sicherheiten
• Eigenkapital passt zur Finanzierung
• Darlehensrate ist bequem tragbar

Die Wahrscheinlichkeit für eine Zusage steigt, wenn du einen Teil der Immobilie aus der eigenen Tasche finanzieren kannst. Außerdem ist es ein Vorteil, wenn eine Familie die Finanzierung mit einem Doppeleinkommen trägt oder das Gehalt üppig für die Raten ausreicht.

4. Wie viel Eigenkapital ist wirklich notwendig?

Rund 20 % Eigenkapital möchten Kreditgeber gerne sehen. Das liegt zum einen am Wert der Immobilie, der den Kredit abdeckt. Zum anderen verteuern sich Darlehen, die darüber hinausgehen, durch das höhere Risiko.

Immobilienkredit ohne Eigenkapital

Kaufen oder Bauen ohne Eigenkapital heißt im Fachjargon Vollfinanzierung. Damit sind jedoch nur die Kosten für die Immobilie gemeint. Alle Nebenkosten, die beim Kauf entstehen, musst du trotzdem aus deinen eigenen Mitteln bezahlen. Die Vollfinanzierung haben einige Banken seit der Finanzkrise aus dem Programm genommen. Wer sie noch anbietet, erwartet eine überdurchschnittliche Bonität. Besonders das Einkommen muss stabil sein und dem Kreditnehmer ausreichend Liquidität bringen.

5. Welche Sicherheiten verlangt die Bank?

Für ein Baudarlehen akzeptieren Kreditinstitute verschiedene Sicherheiten. Dazu gehören

• Sicherungsübereignung
• Grundschuld
• Bürgschaft
• Hypothek

Doch am häufigsten ist die Grundschuld. Sie wird in Höhe des Darlehens im Grundbuch deiner Immobilie eingetragen. Die Bank rechnet für dein Haus einen Beleihungswert aus. Dann dividiert sie die Darlehenssumme durch den Beleihungswert und erhält den Beleihungsauslauf. Dieser Betrag dient als Grundlage für Aufschläge auf die Sollzinsen. Am günstigsten ist ein Beleihungsauslauf von 60 %. Die nächste wichtige Grenze liegt bei 80 %. Die höchsten Zinsen erhalten Kreditnehmer, die bis 100 % Beleihungsauslauf erreichen und damit wenig bis kein Eigenkapital mitbringen.

6. Wie funktioniert die Auszahlung bei einem Baukredit?

Kreditgeber unterscheiden bei einem Darlehen nicht zwischen Hausbau und -kauf. Du bekommst bei beiden Vorhaben denselben Vertrag. Die Auszahlung variiert allerdings.

• Hausbau: Nach jedem Baufortschritt erhältst du eine Rechnung für die nächste Abschlagszahlung. Jede Zahlungsaufforderung reichst du an deine Bank weiter, die sie im Anschluss mit den Mitteln aus dem Darlehen bezahlt. So reicht sie den Kredit nach und nach aus.
• Hauskauf: Sobald alle Bedingungen des Kaufvertrags erfüllt sind, kann deine Bank den Kaufpreis überweisen. Sie zahlt dafür das Darlehen auf einen Schlag aus.

Achtung: Finden Darlehensauszahlungen erst einige Zeit nach Abschluss des Darlehensvertrags statt, kann dein Kreditgeber die sogenannte Bereitstellungsprovision berechnen. Um diese zusätzlichen Gebühren so gering wie möglich zu halten, solltest du bis zu einem Jahr bereitstellungsfreie Zeit vereinbaren.

7. Wie bekommst du einen günstigen Immobilienkredit?

Die Kosten eines Darlehens sind die Sollzinsen. Zum einen wird deine Baufinanzierung natürlich günstiger, wenn der Sollzinssatz niedrig ist. Das erreichst du durch

• einen Vergleich von mehreren Angeboten.
• viel Eigenkapital (zum Beispiel auch durch Eigenleistungen am Bau) und einen kleinen Beleihungsauslauf.
• eine optimale Bonität.

Gleichzeitig senkst du die effektiven Zinszahlungen, in dem du

• Sondertilgungen nutzt.
• durch einen hohen Tilgungssatz den Kredit schneller zurückführst.
• auf eine lange Phase ohne Bereitstellungsprovision achtest.
• bei der Zinsbindungsfrist bereits an die Anschlussfinanzierung denkst

8. Kannst du dein Baudarlehen aufstocken?

Einen Kreditvertrag nachträglich zu erhöhen ist nicht möglich. Dagegen kannst du einen zusätzlichen Betrag aufnehmen, wenn du noch Luft bei deiner monatlichen Liquidität und beim Beleihungswert deiner Immobilie hast. Allerdings ist eine Nachfinanzierung immer teurer. Deshalb ist es am besten, bei den Kostenaufstellungen sehr genau zu rechnen, um den Darlehensbetrag treffsicher festzulegen. Tatsächlich kostet es dich auch eine Vorfälligkeitsentschädigung, wenn du einen Kreditvertrag über eine höhere Darlehenssumme abschließt und später nicht den gesamten Betrag abnimmst.

Ein günstiger Baukredit sichert deine Finanzierung

Für ein Eigenheim gibst du eine Menge Geld aus, genau wie für den Baukredit, den du dafür aufnimmst. Genaue Planung und Vorbereitung helfen dir dabei, Kosten zu sparen und eine langjährige Baufinanzierung auf die Beine zu stellen, die dich nicht einengt. Unsere Kreditexperten beraten dich gerne zu deinen Möglichkeiten, helfen dir beim Finanzierungskonzept und vergleichen für dich Konditionen hunderter Geldgeber. Vereinbare gleich einen Termin!

Aktuelle Entwicklungen auf dem Immobilienmarkt in der Oberpfalz

Der Immobilienmarkt in der Oberpfalz, einer reizvollen Region im Bundesland Bayern, steht 2024 vor spannenden Veränderungen. Die Nachfrage nach Wohnimmobilien ist nach wie vor hoch, auch wenn sie in einigen Städten stabil bleibt. Aufgrund der landschaftlichen Lage und der guten verkehrstechnischen Anbindung werden Städte wie Regensburg, Weiden und Amberg bei Käufern besonders geschätzt.

Preisentwicklung und Angebot an Wohnimmobilien

Nach einer Phase rasanter Wertsteigerungen hat sich das Preisniveau für viele Eigentumswohnungen und Einfamilienhäuser in der Oberpfalz moderat stabilisiert. Vor allem in ländlichen Gemeinden lässt sich eine verstärkte Nachfrage nach bezahlbarem Wohnraum beobachten, was Immobilieninteressenten neue Chancen bietet. Experten rechnen für 2024 mit einer leichten Preissteigerung um etwa 2–3 %, getrieben durch hohe Baukosten und die starke Nachfrage nach energieeffizientem Wohnraum.

Trends in der Baufinanzierung 2024

Die Baufinanzierung bleibt auch in der Oberpfalz ein zentrales Thema für Kaufinteressenten. Nach dem Anstieg der Zinsen in den vergangenen Jahren gibt es nun erste Anzeichen für eine Stabilisierung. Kreditinstitute und Banken bieten vermehrt flexible Finanzierungsmodelle an, um den Zugang zum Wohneigentum zu erleichtern.

Junge Familien und Berufseinsteiger profitieren von speziellen Förderprogrammen aus Bund und Land. Besonders relevant in der Oberpfalz ist die Förderung energieeffizienter Neubauten und die Unterstützung von Sanierungsmaßnahmen bei Bestandsimmobilien. Dadurch sollen Nachhaltigkeit und Klimaeffizienz stärker gestärkt werden.

Nachhaltigkeit und Energieeffizienz als neue Standards

Ein bedeutender Trend sind energetisch optimierte Immobilien. Immer mehr Bauherren und Eigentümer investieren in Photovoltaik, Wärmedämmung und moderne Heizsysteme. Die KfW bietet erneut Förderungen für ökologische Sanierung und klimafreundlichen Neubau an. In der Oberpfalz stoßen solche Projekte durch das zunehmende Bewusstsein für Nachhaltigkeit bei Käufern, Mietern und Investoren auf großes Interesse.

Regionale Besonderheiten in der Oberpfalz

Die Oberpfalz überzeugt mit ihrem Mix aus wirtschaftlicher Dynamik, landschaftlicher Attraktivität sowie ihrer Nähe zum Bayerischen Wald und Tschechien. Dieser regional typische Mix spiegelt sich auch im Angebot an Immobilien wider. Während in Städten wie Regensburg und Schwandorf die Nachfrage nach urbanen Wohnungen steigt, bevorzugen viele Familien das ruhigere Umfeld in Gemeinden wie Neumarkt in der Oberpfalz oder Cham.

Tipps für Interessenten und Finanzierungssuchende

Wer 2024 eine Immobilie in der Oberpfalz erwerben oder finanzieren möchte, sollte frühzeitig Angebote prüfen und sich professionell beraten lassen. Ein sorgfältiger Vergleich von Baufinanzierungsangeboten, die Prüfung möglicher staatlicher Förderungen sowie die Einbeziehung künftiger Nebenkosten sind entscheidend für eine nachhaltige Finanzierungsentscheidung.

Aufgrund der vielschichtigen Förderprogramme lohnt ein Gespräch mit regionalen Banken und unabhängigen Immobilienmaklern. Viele Anbieter helfen, die passenden Fördermittel und attraktiven Zinsen zu finden.

Fazit: Positive Aussichten für Immobilienkäufer in der Oberpfalz

Der Immobilienmarkt in der Oberpfalz bietet 2024 vielseitige Chancen – sowohl für Immobilienkäufer als auch für Investoren. Attraktive Fördermöglichkeiten, nachhaltige Baukonzepte und moderate Zinsentwicklungen rücken den Traum vom Eigenheim in greifbare Nähe. Wer sich gut informiert und die aktuelle Marktlage nutzt, kann von den positiven Entwicklungen in der Oberpfalz nachhaltig profitieren.