Was muss ich über den Baukredit wissen
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Das Wichtigste vorab:

  • Mit dem Baukredit erhältst du Fremdkapital, um eine Immobilie zu bauen oder zu kaufen.
  • Damit die Bank einen Kredit genehmigt, musst du verschiedene Voraussetzungen wie eine gute Bonität oder ein stabiles Einkommen mitbringen.
  • Für einen günstigen Immobilienkredit solltest du auf jeden Fall Angebote von unterschiedlichen Kreditinstituten vergleichen

8 Antworten rund um den Baukredit

Wer sich zum ersten Mal mit dem Thema Immobilienkredit beschäftigt, stellt fest, dass eine Finanzierung von vielen Feinheiten abhängt. Damit du einen besseren Überblick bekommst, haben wir für dich die wichtigsten Fragen beleuchtet. Unser Baukreditrechner unterstützt dich dabei, deine individuelle Situation durchzurechnen.

1. Wie ist ein Immobilienkredit aufgebaut?

Tatsächlich gibt es nicht nur den einen Kredit, denn Banken bieten unterschiedliche Darlehensarten für die Immobilienfinanzierung an. Die Ausgangslage ist gleich: Du erhältst einen Geldbetrag, den du nur für Bau, Kauf oder Sanierung einer Immobilie verwenden darfst. Dafür bist du dem Kreditgeber Zinsen schuldig. Außerdem musst du die Schulden nach Vereinbarung regelmäßig zurückzahlen. Falls du in Zahlungsschwierigkeiten gerätst, vereinbarst du mit der Bank entsprechende Sicherheiten.

Darlehensarten, die dir bei einer Finanzierung begegnen:

  1. Annuitätendarlehen: Du hast eine gleichmäßige monatliche Rate, die bereits Zins und Tilgung beinhaltet. Meistens wird der Zinssatz für fünf bis 15 Jahre fest vereinbart. Allerdings sind bei Ablauf dann noch Restschulden übrig, für die du eine Anschlussfinanzierung abschließen wirst.
  2. Tilgungsdarlehen: Zins und Tilgung bezahlst du monatlich, wobei deine Rate stetig sinkt. Das liegt daran, dass der Tilgungsbetrag gleich bleibt, aber du nur noch Zinsen von der Restschuld begleichst. Nach Ablauf der Zinsbindungsfrist kann ebenfalls ein Restdarlehen vorhanden sein, für das du erneut eine Zinsvereinbarung unterschreiben kannst.
  3. Variables Darlehen: Bei dieser Darlehensform bekommst du einen anfänglichen Zinssatz, der alle drei bis sechs Monate an einen Referenzzins angepasst wird. Steigen oder sinken die Zinsen auf dem Kapitalmarkt, tun das auch deine Darlehenszinsen. Ein variables Darlehen birgt dadurch Risiken und lohnt sich hauptsächlich für kurzfristige Zwischenfinanzierungen.
  4. Bauspardarlehen: Ein Bausparvertrag besteht aus einem Sparanteil und einem Darlehen. Sobald du einen Mindestbetrag eingezahlt hast, kannst du die Bausparsumme ausbezahlt bekommen. Danach musst du das Bauspardarlehen mit Zins und Tilgung in etwa zehn bis fünfzehn Jahren vollständig zurückführen. Die Kreditart ist beliebt, weil Kreditnehmer sich schon bei Abschluss des Vertrags die Kreditzinsen sichern können.

2. Wie viel Immobilienkredit kannst du bekommen?

Der Kreditbetrag hängt von deinem monatlichen Budget ab. Ein Kreditgeber kann dir nur so viel Darlehen ausreichen, wie du vernünftigerweise an Raten tragen kannst. Mit einem Kassensturz findest du heraus, wie viel Geld dir jeden Monat übrig bleibt. Dazu ziehst du von deinem Einkommen alle Ausgaben ab:

  • Lebenshaltung
  • Wohnnebenkosten
  • Versicherungen
  • Urlaub
  • Fahrzeug / Verkehr
  • Telefon, Handy, TV
  • Unterhalt
  • Freizeit
  • andere Kredite / Leasing
  • Puffer für Unvorhergesehenes

Mithilfe unseres Budgetrechners ermittelst du nun, wie viel Darlehen du mit diesem Restbetrag erhalten kannst.

3. Welche Voraussetzungen musst du für eine Finanzierung erfüllen?

Bevor du ein Darlehen erhältst, überprüft ein Finanzinstitut deine Bonität und dein Vorhaben. Dabei legt es besonderen Augenmerk auf diese Punkte:

  • keine negativen Einträge in der Schufa-Auskunft
  • festes Einkommen
  • ausreichende Sicherheiten
  • Eigenkapital passt zur Finanzierung
  • Darlehensrate ist bequem tragbar

Die Wahrscheinlichkeit für eine Zusage steigt, wenn du einen Teil der Immobilie aus der eigenen Tasche finanzieren kannst. Außerdem ist es ein Vorteil, wenn eine Familie die Finanzierung mit einem Doppeleinkommen trägt oder das Gehalt üppig für die Raten ausreicht.

4. Wie viel Eigenkapital ist wirklich notwendig?

Rund 20 % Eigenkapital möchten Kreditgeber gerne sehen. Das liegt zum einen am Wert der Immobilie, der den Kredit abdeckt. Zum anderen verteuern sich Darlehen, die darüber hinausgehen, durch das höhere Risiko.

Immobilienkredit ohne Eigenkapital

Kaufen oder Bauen ohne Eigenkapital heißt im Fachjargon Vollfinanzierung. Damit sind jedoch nur die Kosten für die Immobilie gemeint. Alle Nebenkosten, die beim Kauf entstehen, musst du trotzdem aus deinen eigenen Mitteln bezahlen. Die Vollfinanzierung haben einige Banken seit der Finanzkrise aus dem Programm genommen. Wer sie noch anbietet, erwartet eine überdurchschnittliche Bonität. Besonders das Einkommen muss stabil sein und dem Kreditnehmer ausreichend Liquidität bringen.

5. Welche Sicherheiten verlangt die Bank?

Für ein Baudarlehen akzeptieren Kreditinstitute verschiedene Sicherheiten. Dazu gehören

  • Sicherungsübereignung
  • Grundschuld
  • Bürgschaft
  • Hypothek

Doch am häufigsten ist die Grundschuld. Sie wird in Höhe des Darlehens im Grundbuch deiner Immobilie eingetragen. Die Bank rechnet für dein Haus einen Beleihungswert aus. Dann dividiert sie die Darlehenssumme durch den Beleihungswert und erhält den Beleihungsauslauf. Dieser Betrag dient als Grundlage für Aufschläge auf die Sollzinsen. Am günstigsten ist ein Beleihungsauslauf von 60 %. Die nächste wichtige Grenze liegt bei 80 %. Die höchsten Zinsen erhalten Kreditnehmer, die bis 100 % Beleihungsauslauf erreichen und damit wenig bis kein Eigenkapital mitbringen.

6. Wie funktioniert die Auszahlung bei einem Baukredit?

Kreditgeber unterscheiden bei einem Darlehen nicht zwischen Hausbau und -kauf. Du bekommst bei beiden Vorhaben denselben Vertrag. Die Auszahlung variiert allerdings.

  • Hausbau: Nach jedem Baufortschritt erhältst du eine Rechnung für die nächste Abschlagszahlung. Jede Zahlungsaufforderung reichst du an deine Bank weiter, die sie im Anschluss mit den Mitteln aus dem Darlehen bezahlt. So reicht sie den Kredit nach und nach aus.
  • Hauskauf: Sobald alle Bedingungen des Kaufvertrags erfüllt sind, kann deine Bank den Kaufpreis überweisen. Sie zahlt dafür das Darlehen auf einen Schlag aus.

Achtung: Finden Darlehensauszahlungen erst einige Zeit nach Abschluss des Darlehensvertrags statt, kann dein Kreditgeber die sogenannte Bereitstellungsprovision berechnen. Um diese zusätzlichen Gebühren so gering wie möglich zu halten, solltest du bis zu einem Jahr bereitstellungsfreie Zeit vereinbaren.

7. Wie bekommst du einen günstigen Immobilienkredit?

Die Kosten eines Darlehens sind die Sollzinsen. Zum einen wird deine Baufinanzierung natürlich günstiger, wenn der Sollzinssatz niedrig ist. Das erreichst du durch

  • einen Vergleich von mehreren Angeboten.
  • viel Eigenkapital (zum Beispiel auch durch Eigenleistungen am Bau) und einen kleinen Beleihungsauslauf.
  • eine optimale Bonität.

Gleichzeitig senkst du die effektiven Zinszahlungen, in dem du

  • Sondertilgungen nutzt.
  • durch einen hohen Tilgungssatz den Kredit schneller zurückführst.
  • auf eine lange Phase ohne Bereitstellungsprovision achtest.
  • bei der Zinsbindungsfrist bereits an die Anschlussfinanzierung denkst

8. Kannst du dein Baudarlehen aufstocken?

Einen Kreditvertrag nachträglich zu erhöhen ist nicht möglich. Dagegen kannst du einen zusätzlichen Betrag aufnehmen, wenn du noch Luft bei deiner monatlichen Liquidität und beim Beleihungswert deiner Immobilie hast. Allerdings ist eine Nachfinanzierung immer teurer. Deshalb ist es am besten, bei den Kostenaufstellungen sehr genau zu rechnen, um den Darlehensbetrag treffsicher festzulegen. Tatsächlich kostet es dich auch eine Vorfälligkeitsentschädigung, wenn du einen Kreditvertrag über eine höhere Darlehenssumme abschließt und später nicht den gesamten Betrag abnimmst.

Deine Ansprechpartner vor Ort

Regionalimmobilien24 powered by Ad Domum GmbH & Co. KG

Baufinanzierungsberaterin M.A. Christine de la Motte
Regensburger Straße 215
90478 Nürnberg
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Mobil: 0178 738 3585
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Ein günstiger Baukredit sichert deine Finanzierung

Für ein Eigenheim gibst du eine Menge Geld aus, genau wie für den Baukredit, den du dafür aufnimmst. Genaue Planung und Vorbereitung helfen dir dabei, Kosten zu sparen und eine langjährige Baufinanzierung auf die Beine zu stellen, die dich nicht einengt. Unsere Kreditexperten beraten dich gerne zu deinen Möglichkeiten, helfen dir beim Finanzierungskonzept und vergleichen für dich Konditionen hunderter Geldgeber. Vereinbare gleich einen Termin!

Einer der sieben bayerischen Regierungsbezirke ist die Oberpfalz. Im Süden wird sie von Nieder- und Oberbayern begrenzt, im Osten durch Tschechien und im Norden von Oberfranken. In der Oberpfalz leben auf einer Fläche von 9690 ca. 1,1 Millionen Einwohner.
Die Oberpfalz ist ein flächengleicher Bezirk im Nordosten des Freistaates Bayern und auch ein Regierungsbezirk. Sitz der Regierung der Oberpfalz und Verwaltungssitz des Bezirks Oberpfalz ist Regensburg. Der Name leitet sich von der historischen Oberpfalz ab.

Der Regierungsbezirk Oberpfalz umfasst sieben Landkreise:
  • Landkreis Tirschenreuth
  • Landkreis Schwandorf
  • Landkreis Regensburg
  • Landkreis Neustadt an der Waldnaab
  • Landkreis Neumarkt in der Oberpfalz
  • Landkreis Cham
  • Landkreis Amberg-Sulzbach
und drei kreisfreie Städte:
  • Weiden
  • Amberg
  • Regensburg
In der Oberpfalz lässt sich aber auch hervorragend arbeiten und leben. Der Wirtschaftsstandort Oberpfalz hat sich seit dem Fall des eisernen Vorhangs zu einem Wirtschaftsstandort allererster Güte entwickelt. Das geht aus den hervorragenden Arbeitsmarktdaten und einer Arbeitslosenquote von durchschnittlich unter 3 Prozent hervor. Die großen Weltkonzerne wie Siemens, Continental und BMW bis hin zu unzähligen kleinen mittelständigen Firmen kann man alles in der Oberpfalz finden.

Auch das Oberpfälzer Kulturleben ist innovativ und vielseitig. Von Klassik über Volksmusik, bis zum Jazz und von Autorenlesungen, Festspielen, Theater bis zur bildenden Kunst ist alles vorhanden. Für Kulturliebhaber, Erholungssuchende, Aktivurlauber und Familien haben der Bayrische Wald, der Oberpfälzer Wald und der Bayerische Jura sehr viel zu bieten. Granit- und Gneis Gestein und Grünes Waldland prägen den Oberpfälzer Wald und den Bayerischen Wald. Zwischen Nürnberg und Regensburg befindet sich die mediterrane Karstlandschaft im Herzen Bayerns im Bayerischen Jura. Hügeliges, saftiges Grünland und die weite Donauebene sind Kennzeichen des Bayerischen Golf- und Thermenlandes, das sich in der Gegend südlich der Donau zwischen Passau und Regensburg befindet. Die Städte liegen wie eingestreut verteilt und sind kulturelle und wirtschaftliche Zentren der Regionen. Die Oberpfalz ist eine Urlaubsregion wie aus dem Bilderbuch, die viele verschiedene Seiten der Natur zeigt. Jede ist eine Reise wert und sehr markant. Bayerischer Wald
Mächtige Bergesrücken, Endlose Wälder, kleine Bergseen, so zeigt sich die größte Waldlandschaft Mitteleuropas, der Bayerische Wald
Oberpfälzer Wald
Burgen und Schlösser, Ausladende Seen- und Teichlandschaften, heiße Quellen, ein Geopark, Spiegelkarpfen und Zoiglbier, so zeigt sich der Oberpfälzer Wald. Egal ob beim Radeln auf dem Bayerisch-Böhmischen-Freundschaftsweg, oder beim Wandern auf dem Goldsteig – hier, zwischen Schwandorf und Marktredwitz, dem Oberpfälzer Seenland und dem Fichtelgebirge wird einem viel geboten.
Bayerischer Jura
Die Schöpfung eines riesigen Meeres, welches zu Zeiten der Dinosaurier die Region zwischen Kelkheim im Naturpark Altmühltal und Sulzbach Rosenberg bedeckte, ist die Jura-Landschaft. Beeindruckende Landschaften wurden durch die Naturgewalten geformt. Für Ihre Urlaubsgestaltung gibt es hier zahlreiche Angebote, wie bizarre Tropfsteinhöhlen, das Kloster Weltenburg, bizarre Tropfsteinhöhlen, Teile des römischen Limes und viele weitere Sehenswürdigkeiten.

Bayerisches Golf & Thermenland
Zwischen Passau im Osten und Regensburg im Westen liegt das Bayerische Golf & Thermenland. Dieses Gebiet zählt zu den führenden Heilbäder – Destinationen in Europa. Es gibt dort ein weitmaschiges Netz an Radwegen entlang Isar, Donau, Vils und Rott und erstklassige Golfclubs.

Die Ostbayerischen Städte
Die Ostbayerischen Städte verzaubern jeden Besucher mit ihren herrlichen alten Stadtbildern, ihrer bedeutenden Geschichte und ihrem beschwingtem Lebensstil.

Sehenswürdigkeiten in der Oberpfalz
  • Waldsassen im Stiftland mit dem Kloster Waldsassen
  • Schloss Fockenfeld im Kloster Fockenfeld
  • Kontinentale Tiefbohrung bei Windischeschenbach
  • Monte Kaolino bei Hirschau
  • Bergbau- und Industriemuseum Ostbayern in Theuern
  • Bergbau- und Heimatmuseum Erbendorf
  • Bergbaumuseum in Auerbach in der Oberpfalz
  • Centrum Bavaria Bohemia Grenzübergreifendes Kulturzentrum in Schönsee
  • Schulmuseum in Sulzbach-Rosenberg
  • Archäologisches Museum in Amberg
  • Historische Altstadt von Amberg
  • Historische Altstadt in Regensburg (Weltkulturerbe)
  • Historische Altstadt in Weiden in der Oberpfalz
  • Historische Altstadt in Neumarkt in der Oberpfalz
  • Naturpark Hirschwald
  • Geotop Basaltkegel Parkstein
  • Der Bayerwald-Tierpark in Lohberg
  • Wildpark Höllohe in Teublitz
  • Das historische Silber- und Flussspatbergwerk „Fürstenzeche“ in Lam
  • Naturpark Steinwald mit dem Großen Teichelberg und Pechbrunn
  • Naturpark Altmühltal im Südwesten der Oberpfalz
  • Freilandmuseum Oberpfalz
  • Deutsches Knopfmuseum in Bärnau
  • Geschichtspark Bärnau-Tachov in Bärnau
  • Die Glasstraße verbindet die aktuellen und historischen Glashüttenstandorte
  • im Oberpfälzer- und Bayerischen Wald
  • Die Bayerische Porzellanstraße führt durch den nördlichen Teil der Oberpfalz
  • Die Bayerische Eisenstraße zwischen Pegnitz, Amberg und Regensburg
  • Museum Lothar Fischer in Neumarkt in der Oberpfalz
  • Alter Kanal von Neumarkt bis Regensburg
  • Internationales Keramik-Museum Weiden
  • Bezirkshauptstadt Regensburg
  • Ruhmeshalle Walhalla
  • Schloss Wörth an der Donau
  • Naturpark Nördlicher Oberpfälzer Wald
  • Naturpark Oberpfälzer Wald
  • Naturpark Oberer Bayerischer Wald
  • Vorderer Bayerischer Wald


Die wichtigsten Orte in der Region Unterfranken: