Das variable Darlehen
deine Baufinanzierung ohne Zinsbindung in der Oberpfalz

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Deine Baufinanzierungsberatung in der Oberpfalz

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Das Wichtigste vorab:

  • Ein variables Darlehen kommt ohne Zinsbindung aus und orientiert sich an einem Leitzinssatz.
  • Der Kredit hat eine kurze Kündigungsfrist von drei Monaten.
  • Der Hypothekenzins verändert sich im gleichen Maß wie ein vereinbarter Leitzins und kann deshalb sowohl sinken als auch steigen. Das ergibt ein Risiko für den Kreditnehmer.

Wie funktioniert ein Darlehen ohne Zinsbindung?

Du bist gerne flexibel? Dann ist das variable Darlehen vielleicht das richtige Instrument in deiner Baufinanzierung. Diese Kredite sind nicht ganz risikofrei, geben dem Kreditnehmer aber einen größeren Gestaltungsfreiraum. Und du hast die Möglichkeit, clever Zinsen zu sparen. Gleichzeitig solltest du dir über das Risiko von steigenden Hypothekenzinsen bei dieser Darlehensform im Klaren sein.

Zinsen – welche Hypothekenzinsen gelten für ein variables Darlehen?

Bei Vertragsabschluss hast du auch bei diesem Baudarlehen einen Sollzinssatz – genau wie beim Annuitätendarlehen. Der Unterschied ist: Dieser Zinssatz ist nicht festgeschrieben. Deine anfänglichen Hypothekenzinsen berechnen sich aus

  • dem Zinssatz, den die Bank selbst für ihre Refinanzierung bezahlt.
  • Risikoaufschlägen, die die Bank für deine Finanzierung ermittelt.
  • der Marge, die sie gerne verdienen möchte.

Alle drei oder sechs Monate kontrolliert das Finanzinstitut die Sollzinsen. Sie sind an einen Leitzins oder Referenzzinssatz gebunden, meistens ist das der Drei-Monats-EURIBOR. Hat sich dieser Zins verändert, dann passt sie deinen Sollzins im gleichen Verhältnis nach oben oder unten an. In der Regel liegt der Sollzins für ein variables Darlehen wegen der fehlenden Zinsbindung leicht unter dem des Annuitätendarlehens.

Kurzinfo: Was ist der Drei-Monats-EURIBOR?

Der EURIBOR ist ein Durchschnittszinssatz, zu dem sich Banken gegenseitig Geld leihen. Beim Drei-Monats-EURIBOR sind speziell Kredite gemeint, die sich die Finanzinstitute für diesen Zeitraum gewähren.

Sonderfall Zinscap – was ist das?

Variable Hypothekendarlehen mit einem Zinscap heißen auch Cap-Darlehen. Um das Risiko durch steigende Sollzinsen zu verringern, kann eine Deckelung, der Zinscap, vereinbart werden. Das ist ein Höchstzinssatz, der nicht überschritten werden kann. Dieser Vertragsbestandteil ist allerdings für eine höhere Marge auf den Sollzins verantwortlich.

Rückzahlung – wie tilge ich den Kredit ohne Sollzinsbindung?

Ein echter Vorteil bei variablen Baukrediten ist die Tilgungsmöglichkeit. Dir steht eine dreimonatige Kündigungsfrist laut § 489 Abs. 2 BGB zu. Das bedeutet, du kannst

  • den Baukredit zurückzahlen.
  • das Darlehen zu einer anderen Bank umzuschulden.

Außerdem hast du zu jedem Zinstermin das Recht, den Baukredit in ein Annuitätendarlehen mit festem Zinssatz umzuwandeln. Im Vergleich dazu bietet ein Annuitätendarlehen vielleicht bestimmte vertraglich vereinbarte Sondertilgungsoptionen. Für eine Rückzahlung oder vorzeitige Kündigung allerdings muss das Finanzinstitut erst zustimmen und es fallen saftige Gebühren, die sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung an.

Deine Ansprechpartner vor Ort

Regionalimmobilien24 powered by Ad Domum GmbH & Co. KG

Baufinanzierungsberaterin M.A. Christine de la Motte
Regensburger Straße 215
90478 Nürnberg
Telefon: 0911 477 908 24
Mobil: 0178 738 3585
E-Mail: christine.delamotte@regionalimmobilien24.de

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Zwischenfinanzierung – wann lohnt sich ein variables Darlehen wirklich?

Ein variables Baudarlehen ist etwas für Kreditnehmer, die von fallenden Zinsen auf dem Kapitalmarkt ausgehen. Über lange Sicht kann jedoch kaum jemand die Entwicklung der Hypothekenzinsen sicher voraussagen. Als kurzfristige Zwischenfinanzierung hingegen ist das variable Darlehen häufig eine echte Alternative zu den unbeweglichen Immobilienfinanzierungen.

1. Eine Zwischenlösung für den Hausverkauf

Wer eine Immobilie abstößt und eine neue kauft oder baut, hat oft eine Übergangszeit mit doppelter Belastung. Der Kaufpreis für das alte Haus ist noch nicht eingegangen, aber beim neuen Objekt müssen bereits erste Rechnungen beglichen werden. In diesem Fall profitierst du von der kurzfristigen Tilgungsoption des variablen Darlehens.

2. Grundstücksfinanzierung mit dem Darlehen ohne Zinsbindung

Auch beim Kauf eines Grundstücks kann eine Art Zwischenfinanzierung notwendig werden. Für einen kleinen Immobilienkredit verlangt eine Bank nämlich oft einen Zinsaufschlag. Die Gesamtfinanzierung lohnt sich wegen der Bereitstellungsprovision auf den nicht ausbezahlten Hauspreis allerdings auch noch nicht. Mit dem variablen Baukredit dagegen hast du verhältnismäßig günstig Sollzinsen bis zum Beginn des Neubaus. Erst dann schließt du eine Baufinanzierung mit festem Sollzinssatz für den Gesamtbetrag ab. Die Rechnung geht allerdings nur auf, wenn der Bau wenige Monate dauert, in denen kein nennenswerter Zinsanstieg zu erwarten ist.

3. Zwischenfinanzierung, bis ein erwarteter Geldsegen eintrifft

Manchmal zieht sich die Auszahlung eines Erbes. Oder der Bausparvertrag ist noch nicht zuteilungsreif. In diesem Fall kannst du ebenfalls an einen Kredit mit variablen Hypothekenzinsen denken. Wenn sich allerdings der Auszahlungstermin deutlich verzögert, kann ein unerwarteter Zinsanstieg die Finanzierung für dich verteuern.

Das Risiko beim Baudarlehen ohne Sollzinsbindung nicht unterschätzen

Egal, aus welchem Grund und für welche Zeitspanne ein Kreditnehmer zu einem variablen Immobilienkredit greift, er sollte das Risiko kennen. Welche finanziellen Folgen kann ein unerwarteter Zinsanstieg haben? Aufzeichnungen zeigen, dass ein rasanter Anstieg des EURIBORs nicht undenkbar ist. Beispielsweise erhöhte sich in den 1,5 Jahren zwischen 2010 und Mitte 2011 der Zinssatz um 0,9 Prozentpunkte. Noch steiler ging es in den beiden Jahren 2005 bis 2007 nach oben: rund 2,6 Prozentpunkte nahm der Leitzins damals zu.¹

Beispiel für die Kosten bei einem Anstieg der Hypothekenzinsen

Wir stellen zwei Szenarien dar. In einem Fall steigt der Leitzins während der Laufzeit um 0,5, in einem anderen um 1,2 Prozentpunkte. Welche Auswirkungen hat das jeweils auf die Rate?

Kreditbetrag 200.000 €
anfänglicher Sollzins 1,25 %
anfängliche monatliche Zinsrate 208,33 €
monatliche Zinsrate nach Erhöhung 0,5 Prozentpunkte 291,67 €
monatliche Zinsrate nach Erhöhung um 1,2 Prozentpunkte 408,33 €

Bereits beim geringen Anstieg um 0,5 Prozentpunkte bezahlt der Kreditnehmer pro Monat über 80 € mehr, aufs Jahr gerechnet sind das ungefähr 1.000 € zusätzliche Kosten. Beim höheren Anstieg sind es jährlich 2.400 € Mehrausgaben. Das Beispiel zeigt, wie schnell die Kosten bei dieser Darlehensform zunehmen können.

Ein Baudarlehen ohne Zinsbindung – riskant, aber als Zwischenfinanzierung geeignet

Das variable Darlehen ist etwas für risikofreudige Kreditnehmer, die eine clevere Zwischenfinanzierung suchen. Da keine Zinsbindung vorhanden ist, unterliegt der Zinssatz Schwankungen, die sich alle drei bis sechs Monate auf die Zinszahlungen auswirken. Deshalb sind während der Laufzeit sowohl steigende als auch fallende Kosten denkbar. Der wirkliche Vorteil liegt in der kurzen Kündigungsfrist.

1 https://www.euribor-rates.eu/de/aktuelle-euribor-werte/2/euribor-zinssatz-3-monate/

Einer der sieben bayerischen Regierungsbezirke ist die Oberpfalz. Im Süden wird sie von Nieder- und Oberbayern begrenzt, im Osten durch Tschechien und im Norden von Oberfranken. In der Oberpfalz leben auf einer Fläche von 9690 ca. 1,1 Millionen Einwohner.
Die Oberpfalz ist ein flächengleicher Bezirk im Nordosten des Freistaates Bayern und auch ein Regierungsbezirk. Sitz der Regierung der Oberpfalz und Verwaltungssitz des Bezirks Oberpfalz ist Regensburg. Der Name leitet sich von der historischen Oberpfalz ab.

Der Regierungsbezirk Oberpfalz umfasst sieben Landkreise:
  • Landkreis Tirschenreuth
  • Landkreis Schwandorf
  • Landkreis Regensburg
  • Landkreis Neustadt an der Waldnaab
  • Landkreis Neumarkt in der Oberpfalz
  • Landkreis Cham
  • Landkreis Amberg-Sulzbach
und drei kreisfreie Städte:
  • Weiden
  • Amberg
  • Regensburg
In der Oberpfalz lässt sich aber auch hervorragend arbeiten und leben. Der Wirtschaftsstandort Oberpfalz hat sich seit dem Fall des eisernen Vorhangs zu einem Wirtschaftsstandort allererster Güte entwickelt. Das geht aus den hervorragenden Arbeitsmarktdaten und einer Arbeitslosenquote von durchschnittlich unter 3 Prozent hervor. Die großen Weltkonzerne wie Siemens, Continental und BMW bis hin zu unzähligen kleinen mittelständigen Firmen kann man alles in der Oberpfalz finden.

Auch das Oberpfälzer Kulturleben ist innovativ und vielseitig. Von Klassik über Volksmusik, bis zum Jazz und von Autorenlesungen, Festspielen, Theater bis zur bildenden Kunst ist alles vorhanden. Für Kulturliebhaber, Erholungssuchende, Aktivurlauber und Familien haben der Bayrische Wald, der Oberpfälzer Wald und der Bayerische Jura sehr viel zu bieten. Granit- und Gneis Gestein und Grünes Waldland prägen den Oberpfälzer Wald und den Bayerischen Wald. Zwischen Nürnberg und Regensburg befindet sich die mediterrane Karstlandschaft im Herzen Bayerns im Bayerischen Jura. Hügeliges, saftiges Grünland und die weite Donauebene sind Kennzeichen des Bayerischen Golf- und Thermenlandes, das sich in der Gegend südlich der Donau zwischen Passau und Regensburg befindet. Die Städte liegen wie eingestreut verteilt und sind kulturelle und wirtschaftliche Zentren der Regionen. Die Oberpfalz ist eine Urlaubsregion wie aus dem Bilderbuch, die viele verschiedene Seiten der Natur zeigt. Jede ist eine Reise wert und sehr markant. Bayerischer Wald
Mächtige Bergesrücken, Endlose Wälder, kleine Bergseen, so zeigt sich die größte Waldlandschaft Mitteleuropas, der Bayerische Wald
Oberpfälzer Wald
Burgen und Schlösser, Ausladende Seen- und Teichlandschaften, heiße Quellen, ein Geopark, Spiegelkarpfen und Zoiglbier, so zeigt sich der Oberpfälzer Wald. Egal ob beim Radeln auf dem Bayerisch-Böhmischen-Freundschaftsweg, oder beim Wandern auf dem Goldsteig – hier, zwischen Schwandorf und Marktredwitz, dem Oberpfälzer Seenland und dem Fichtelgebirge wird einem viel geboten.
Bayerischer Jura
Die Schöpfung eines riesigen Meeres, welches zu Zeiten der Dinosaurier die Region zwischen Kelkheim im Naturpark Altmühltal und Sulzbach Rosenberg bedeckte, ist die Jura-Landschaft. Beeindruckende Landschaften wurden durch die Naturgewalten geformt. Für Ihre Urlaubsgestaltung gibt es hier zahlreiche Angebote, wie bizarre Tropfsteinhöhlen, das Kloster Weltenburg, bizarre Tropfsteinhöhlen, Teile des römischen Limes und viele weitere Sehenswürdigkeiten.

Bayerisches Golf & Thermenland
Zwischen Passau im Osten und Regensburg im Westen liegt das Bayerische Golf & Thermenland. Dieses Gebiet zählt zu den führenden Heilbäder – Destinationen in Europa. Es gibt dort ein weitmaschiges Netz an Radwegen entlang Isar, Donau, Vils und Rott und erstklassige Golfclubs.

Die Ostbayerischen Städte
Die Ostbayerischen Städte verzaubern jeden Besucher mit ihren herrlichen alten Stadtbildern, ihrer bedeutenden Geschichte und ihrem beschwingtem Lebensstil.

Sehenswürdigkeiten in der Oberpfalz
  • Waldsassen im Stiftland mit dem Kloster Waldsassen
  • Schloss Fockenfeld im Kloster Fockenfeld
  • Kontinentale Tiefbohrung bei Windischeschenbach
  • Monte Kaolino bei Hirschau
  • Bergbau- und Industriemuseum Ostbayern in Theuern
  • Bergbau- und Heimatmuseum Erbendorf
  • Bergbaumuseum in Auerbach in der Oberpfalz
  • Centrum Bavaria Bohemia Grenzübergreifendes Kulturzentrum in Schönsee
  • Schulmuseum in Sulzbach-Rosenberg
  • Archäologisches Museum in Amberg
  • Historische Altstadt von Amberg
  • Historische Altstadt in Regensburg (Weltkulturerbe)
  • Historische Altstadt in Weiden in der Oberpfalz
  • Historische Altstadt in Neumarkt in der Oberpfalz
  • Naturpark Hirschwald
  • Geotop Basaltkegel Parkstein
  • Der Bayerwald-Tierpark in Lohberg
  • Wildpark Höllohe in Teublitz
  • Das historische Silber- und Flussspatbergwerk „Fürstenzeche“ in Lam
  • Naturpark Steinwald mit dem Großen Teichelberg und Pechbrunn
  • Naturpark Altmühltal im Südwesten der Oberpfalz
  • Freilandmuseum Oberpfalz
  • Deutsches Knopfmuseum in Bärnau
  • Geschichtspark Bärnau-Tachov in Bärnau
  • Die Glasstraße verbindet die aktuellen und historischen Glashüttenstandorte
  • im Oberpfälzer- und Bayerischen Wald
  • Die Bayerische Porzellanstraße führt durch den nördlichen Teil der Oberpfalz
  • Die Bayerische Eisenstraße zwischen Pegnitz, Amberg und Regensburg
  • Museum Lothar Fischer in Neumarkt in der Oberpfalz
  • Alter Kanal von Neumarkt bis Regensburg
  • Internationales Keramik-Museum Weiden
  • Bezirkshauptstadt Regensburg
  • Ruhmeshalle Walhalla
  • Schloss Wörth an der Donau
  • Naturpark Nördlicher Oberpfälzer Wald
  • Naturpark Oberpfälzer Wald
  • Naturpark Oberer Bayerischer Wald
  • Vorderer Bayerischer Wald


Die wichtigsten Orte in der Region Unterfranken: