Wann ist ein Zinszahlungsdarlehen sinnvoll?

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Ein kurzer Überblick

  • Beim Zinszahlungsdarlehen besteht die monatliche Rate lediglich aus dem Sollzins. Die Tilgung spart der Darlehensnehmer separat an.
  • Sinn des endfälligen Darlehens ist es, die Dauer bis zur Fälligkeit eines Sparprodukts zu überbrücken. Deshalb nennen es Fachleute häufig einfach Zwischenfinanzierung.
  • Die hinausgeschobene Tilgung kann für eine Baufinanzierung ein zusätzliches Risiko bedeuten, das Darlehensnehmer sorgfältig gegen den Nutzen abwägen müssen.

Was ist ein Zinszahlungsdarlehen?

Das Zinszahlungsdarlehen oder endfällige Darlehen hat ein einfaches Konzept: Für die Darlehenssumme zahlst du als Rate monatlich lediglich den Sollzins. Die Tilgung erfolgt am Ende der Zinsbindungsfrist auf einmal. Da ein Kreditinstitut fehlende Tilgung als Risiko einstuft, gehört zu dieser Darlehensform immer ein passendes Sparprodukt. Das kann ein Bausparvertrag sein oder ein Fondssparplan. Früher nutzten Kreditnehmer gerne eine Kapitallebensversicherung, sie ist allerdings wegen der schlechten Rendite aus der Mode gekommen. Diese Sparprodukte musst du deinem Kreditgeber als zusätzliche Sicherheit verpfänden. Damit ist das endfällige Darlehen gewissermaßen ein Kombiprodukt, denn mit dem Sparteil zahlst du am Ende der Laufzeit den Kreditbetrag zurück. Alternativ nennen Bankkaufleute diese Finanzierungsform auch Zwischenfinanzierung. Das Zinszahlungsdarlehen kommt besonders Eigentümern bei einer Vermietung zupass, da sie den Sollzins in der Einkommensteuererklärung ansetzen.

Wie funktioniert eine Zwischenfinanzierung?

Als Erstes solltest du wissen, dass ein Zinszahlungsdarlehen zusammen mit einem Sparprodukt nicht immer aus einer Hand stammt. Das bedeutet: Das Kreditinstitut gibt dir das Darlehen aus und vermittelt einen Bausparvertrag oder eine Lebensversicherung von einem Drittanbieter. Dafür bekommt die Bank eine Provision. Sparst du stattdessen in einen Fondssparplan, gibt es den direkt von der Bank. Diese Information ist wichtig, weil du für diese Produkte immer zwei Verträge mit jeweils separaten Produktkosten abschließt:

  1. Sparvertrag als Lebensversicherung, als Bausparvertrag oder als Fondssparplan
  2. Darlehensvertrag für ein Darlehen mit Sollzins

Ein weiterer Punkt ist die Rate. Zu den Zinsen des Darlehens kommt nämlich noch der monatliche Sparteil des Kombiprodukts hinzu, der die Rate deutlich erhöht.

Eine Variante des Zinszahlungsdarlehens ist es, wenn du bereits über ein Aktiendepot oder einen Bausparvertrag verfügst. Du möchtest das Geld aus diesen Produkten für deine Finanzierung einsetzen, doch dein Bausparer ist noch nicht zuteilungsreif. Oder dein Aktiendepot läuft gerade so gut, dass du davon ausgehst, es wird die Rate eines Darlehens outperformen und dir Gewinn einfahren.

Worauf solltest du achten, wenn du das endfällige Darlehen kombinierst?

1. mit Bausparvertrag:

Der Bausparvertrag besteht aus einem Teil Sparsumme und einem Teil Baudarlehen. Über einige Jahre hinweg zahlst du parallel zu den Zinsen des endfälligen Darlehens die Bausparsumme an. Zusätzlich kannst du unter Umständen Zuschüsse vom Staat bekommen wie beim Wohn-Riester oder der Wohnungsbauprämie. Dann teilt die Bausparkasse den Vertrag zu und du hast die Gelegenheit, die Sparsumme zusammen mit dem Bauspardarlehen zu bekommen. Mit dem Gesamtbetrag löst du dein endfälliges Darlehen ab. Ab sofort zahlst du das Bauspardarlehen mit Zins und Tilgung zurück. Es ist sozusagen deine Anschlussfinanzierung. Ein neuer Sparvertrag kostet dich Abschlussgebühren und eventuell Kontoführungsgebühren. Diese Ausgaben sind nicht im Effektivzins des endfälligen Darlehens enthalten, sondern im Effektivzins des Bauspardarlehens. Es lohnt sich also, beide Darlehensverträge genau zu prüfen und mit einem Annuitätendarlehen zu vergleichen. Außerdem ist die Sollzinsbindung des endfälligen Darlehens komplex. Denn nicht einmal die Bausparkasse kann genau vorhersagen, wann sie deinen Vertrag zuteilen wird. Frag vor dem Abschluss nach, wie die Bank mit einer früheren oder späteren Zuteilung umgeht. Werden dir zusätzliche Kosten durch eine Vorfälligkeitsentschädigung oder einen variablen Sollzins entstehen?

2. mit Kapitallebensversicherung:

Die Variante endfälliges Darlehen und Kapitallebensversicherung ist aktuell unbeliebt. Die Lebensversicherungen bieten nicht mehr den Garantiezins und die Überschüsse wie vor einigen Jahren. Steigende Zinsen können die Finanzierungsform aber schnell wiederbeleben. Und die funktioniert so: Bei einer Vermietung lohnt es sich für Eigentümer, mit dem endfälligen Darlehen einen konstant hohen Sollzins zu wählen, den sie bei der Steuer ansetzen können. Gleichzeitig sparen sie die zukünftige Tilgung in einer Lebensversicherung an, die höhere Überschüsse generiert. Das Risiko ist, dass die Versicherungen die versprochene Rendite nicht halten können. Dann zahlen sie am Ende der Laufzeit einen Betrag aus, der unter der Kreditsumme bleibt. Außerdem musst du auch beim Abschluss der Lebensversicherung Gebühren und Entgelte bezahlen, die die Ausgaben für diese Darlehensvariante erhöhen.

3. mit Fondssparplan:

Durchschnittlich stieg in der Vergangenheit der Wert von Aktien, Anleihen und Fonds pro Jahr stärker als das aktuelle Zinsniveau hergibt. Deshalb spekulieren einige Eigentümer damit, ein Zinszahlungsdarlehen mit einem Sparplan auf Wertpapiere statt mit einem Bausparvertrag zu kombinieren. Ihre Erwartung: Der Wert der Anlage schluckt die Zinskosten oder übersteigt sie sogar. Gleichzeitig können sie den Sollzins bei Vermietung von der Steuer absetzen. Ein riskanter Weg, der sich nur eignet, wenn du genug Kapital in der Hinterhand hast. Stürzt die Börse nämlich kurz vor dem Zinsauslauf ab oder entwickelt sich die gesamte Laufzeit anders als geplant, bleiben dir noch viele Schulden übrig. Nebenbei musst du die Ausgaben für Wertpapierkäufe, Verwahrentgelt, Provisionen und Ausgabeaufschläge in deine Kalkulation mit einplanen.

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Vor- und Nachteile beim Zinszahlungsdarlehen

Vorteile Nachteile
niedrige Rate Darlehenssumme und Zinsen bleiben während der Laufzeit
Sollzins vermindert bei Vermietung die Steuer Risiko, dass das Sparprodukt bei Ablauf nicht die Darlehenssumme erreicht
günstige Konditionen möglich variable Zuteilungsreife und Börsenbewegungen bei Wertpapieren können Probleme mit dem Zinsbindungsende verursachen

Das Zinszahlungsdarlehen lohnt sich bei Vermietung

Wenn du planst, deine Immobilie mit einem endfälligen Darlehen und einem Sparprodukt zu finanzieren, darfst du weder Kosten noch Risiko aus dem Auge verlieren. Die Zinsen sind zwar scheinbar günstig, doch es kommen ordentliche Abschlussgebühren auf dich zu. Rein rechnerisch profitieren Eigentümer bei Vermietung von dem zusätzlichen Effekt der Steuerverminderung. Nicht zu unterschätzen ist das Risiko, dass beim Ende der Zinsbindung das Sparprodukt nicht den geplanten Wert hat, um die Schulden komplett zu tilgen. Passt die Darlehensform zu deinen persönlichen Bedingungen? Frag uns, wir beraten dich umfassend und vergleichen für dich die Konditionen.

Mit ca. 600.375 Einwohnern ist der Rhein-Sieg-Kreis eine Gebietskörperschaft im Süden des Landes Nordrhein-Westfalen. Siegburg ist die Kreisstadt und der Verwaltungssitz und die Stadt Troisdorf ist die bevölkerungsreichste Gemeinde. Der Rhein-Sieg-Kreis hat eine Fläche von 1.153,20 km² und besteht aus 19 Gemeinden. In Bezug auf die Einwohnerzahl ist der Rhein-Sieg-Kreis der drittgrößte Landkreis in Deutschland.

Aus diesen 19 Gemeinden besteht der Rhein-Sieg-Kreis:
  • Bad Honnef
  • Bornheim
  • Eitorf
  • Hennef
  • Könnigswinter
  • Lohmar
  • Meckenheim
  • Much
  • Neunkirchen-Seelscheid
  • Niederkassel
  • Rheinbach
  • Ruppichteroth
  • Sankt Augustin
  • Siegburg
  • Swisttal
  • Troisdorf
  • Wachtberg
  • Windeck
Im Norden grenzt der Rhein-Sieg-Kreis an die Kreisfreie Stadt Köln. Fast vollständig vom Kreisgebiet umschlossen ist die kreisfreie Bundesstadt Bonn. Im Süden grenzt der Rhein-Sieg-Kreis an das Bundesland Rheinland-Pfalz.
Ob Voreifel, Naturregion Sieg, Siebengebirge oder Bergisches Land, mit seiner wunderschönen Natur- und Kulturlandschaft lädt der Rhein-Sieg-Kreis zum Entdecken ein. Wandeln Sie in den Streifzügen im Bergischen Land, auf den Spuren von Konrad Adenauer im Siebengebirge, auf den Erlebniswegen in der Naturregion Sieg, auf dem Römerkanalwanderweg im Vorgebirge oder dem Agger-Sülz Radweg. Hier erleben Sie eine der traumhaftesten Landschaften Deutschlands.
Eine riesige Bandbreite an Freizeitmöglichkeiten, kulturellen Highlights und bezaubernden Naturerlebnissen erwarten Sie an Rhein und Sieg. Am Rhein entlangschlendern, Kultur genießen in historischen Orten die Zeit vergessen oder durchs romantische Siebengebirge klettern. In der Rhein-Sieg-Region ist all das möglich.
Auch die ehemalige Hauptstadt Bonn hat den Besuchern einiges zu bieten. Man kann hier Internationales Flair, Rheinromantik, Kultur und eine wunderschöne Natur erleben. Seinen Beinamen verdankt die Beethovenstadt Bonn seinem berühmtesten Sohn, dem Komponisten Ludwig van Beethoven. Das Beetovenhaus, sein Geburtshaus, wurde mittlerweile in ein Museum verwandelt. Es beherbergt die größte Beethovensammlung der Welt. Im September findet das Beethovenfest statt, das schon in der ganzen Welt bekannt ist. Aber auch die Museen sind bei den Kulturtouristen beliebt. An zeithistorischen Orten im ehemaligen Regierungsviertel führt der Weg der Demokratie vorbei.
Im Rhein-Sieg-Kreis können Sie einzigartige Landschaften und Orte entdecken, in mittelalterlichen Städtchen und Burgen in die Vergangenheit eintauchen oder die Relikte der Industriegeschichte unter und über Tage erleben. Auf dem Baumwipfelpfad Panarbora kann man die Welt von oben betrachten oder man steigt in die faszinierende Welt des Bergbaus hinab. Aber auch die Kirchen, die Kunst und die Kultur, oder die vielen Erlebniswege laden zu einem Tagesausflug ein.

Sehenswürdigkeiten im Rhein-Sieg-Kreis:
  • Siegwasserfall
  • Nationaler Geotop Druidenstein
  • Wahnbachtalsperre
  • Aussichtssturm GeoBlick Ottoturm
  • Schloss Schönstein
  • Burganlage Stadt Blankenberg
  • Burgruine Windeck
  • Museumsdorf Altwindeck
  • Biermuseum
  • Stadtmuseum Siegburg
  • Turmmuseum
  • Burgruine Drachenfels
  • Schloss Drachenburg
  • Brückenhofmuseum
  • Konrad-Adenauer Haus
  • Siebengebirgsmuseum