Das variable Darlehen
deine Baufinanzierung ohne Zinsbindung in Südwestthüringen

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Deine Baufinanzierungsberatung in Südwestthüringen

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Das Wichtigste vorab:

  • Ein variables Darlehen kommt ohne Zinsbindung aus und orientiert sich an einem Leitzinssatz.
  • Der Kredit hat eine kurze Kündigungsfrist von drei Monaten.
  • Der Hypothekenzins verändert sich im gleichen Maß wie ein vereinbarter Leitzins und kann deshalb sowohl sinken als auch steigen. Das ergibt ein Risiko für den Kreditnehmer.

Wie funktioniert ein Darlehen ohne Zinsbindung?

Du bist gerne flexibel? Dann ist das variable Darlehen vielleicht das richtige Instrument in deiner Baufinanzierung. Diese Kredite sind nicht ganz risikofrei, geben dem Kreditnehmer aber einen größeren Gestaltungsfreiraum. Und du hast die Möglichkeit, clever Zinsen zu sparen. Gleichzeitig solltest du dir über das Risiko von steigenden Hypothekenzinsen bei dieser Darlehensform im Klaren sein.

Zinsen – welche Hypothekenzinsen gelten für ein variables Darlehen?

Bei Vertragsabschluss hast du auch bei diesem Baudarlehen einen Sollzinssatz – genau wie beim Annuitätendarlehen. Der Unterschied ist: Dieser Zinssatz ist nicht festgeschrieben. Deine anfänglichen Hypothekenzinsen berechnen sich aus

  • dem Zinssatz, den die Bank selbst für ihre Refinanzierung bezahlt.
  • Risikoaufschlägen, die die Bank für deine Finanzierung ermittelt.
  • der Marge, die sie gerne verdienen möchte.

Alle drei oder sechs Monate kontrolliert das Finanzinstitut die Sollzinsen. Sie sind an einen Leitzins oder Referenzzinssatz gebunden, meistens ist das der Drei-Monats-EURIBOR. Hat sich dieser Zins verändert, dann passt sie deinen Sollzins im gleichen Verhältnis nach oben oder unten an. In der Regel liegt der Sollzins für ein variables Darlehen wegen der fehlenden Zinsbindung leicht unter dem des Annuitätendarlehens.

Kurzinfo: Was ist der Drei-Monats-EURIBOR?

Der EURIBOR ist ein Durchschnittszinssatz, zu dem sich Banken gegenseitig Geld leihen. Beim Drei-Monats-EURIBOR sind speziell Kredite gemeint, die sich die Finanzinstitute für diesen Zeitraum gewähren.

Sonderfall Zinscap – was ist das?

Variable Hypothekendarlehen mit einem Zinscap heißen auch Cap-Darlehen. Um das Risiko durch steigende Sollzinsen zu verringern, kann eine Deckelung, der Zinscap, vereinbart werden. Das ist ein Höchstzinssatz, der nicht überschritten werden kann. Dieser Vertragsbestandteil ist allerdings für eine höhere Marge auf den Sollzins verantwortlich.

Rückzahlung – wie tilge ich den Kredit ohne Sollzinsbindung?

Ein echter Vorteil bei variablen Baukrediten ist die Tilgungsmöglichkeit. Dir steht eine dreimonatige Kündigungsfrist laut § 489 Abs. 2 BGB zu. Das bedeutet, du kannst

  • den Baukredit zurückzahlen.
  • das Darlehen zu einer anderen Bank umzuschulden.

Außerdem hast du zu jedem Zinstermin das Recht, den Baukredit in ein Annuitätendarlehen mit festem Zinssatz umzuwandeln. Im Vergleich dazu bietet ein Annuitätendarlehen vielleicht bestimmte vertraglich vereinbarte Sondertilgungsoptionen. Für eine Rückzahlung oder vorzeitige Kündigung allerdings muss das Finanzinstitut erst zustimmen und es fallen saftige Gebühren, die sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung an.

Deine Ansprechpartner vor Ort

Regionalimmobilien24 powered by Baugeld Mitteldeutschland Inh. Cornelia Lübcke

selbstständiger Finanzierungsberater Matthias Dickes
Prager Str. 43
04317 Leipzig
Telefon:
Mobil: 0172 / 796 96 96
E-Mail: matthias.dickes@regionalimmobilien24.de

Öffnungszeiten

Zwischenfinanzierung – wann lohnt sich ein variables Darlehen wirklich?

Ein variables Baudarlehen ist etwas für Kreditnehmer, die von fallenden Zinsen auf dem Kapitalmarkt ausgehen. Über lange Sicht kann jedoch kaum jemand die Entwicklung der Hypothekenzinsen sicher voraussagen. Als kurzfristige Zwischenfinanzierung hingegen ist das variable Darlehen häufig eine echte Alternative zu den unbeweglichen Immobilienfinanzierungen.

1. Eine Zwischenlösung für den Hausverkauf

Wer eine Immobilie abstößt und eine neue kauft oder baut, hat oft eine Übergangszeit mit doppelter Belastung. Der Kaufpreis für das alte Haus ist noch nicht eingegangen, aber beim neuen Objekt müssen bereits erste Rechnungen beglichen werden. In diesem Fall profitierst du von der kurzfristigen Tilgungsoption des variablen Darlehens.

2. Grundstücksfinanzierung mit dem Darlehen ohne Zinsbindung

Auch beim Kauf eines Grundstücks kann eine Art Zwischenfinanzierung notwendig werden. Für einen kleinen Immobilienkredit verlangt eine Bank nämlich oft einen Zinsaufschlag. Die Gesamtfinanzierung lohnt sich wegen der Bereitstellungsprovision auf den nicht ausbezahlten Hauspreis allerdings auch noch nicht. Mit dem variablen Baukredit dagegen hast du verhältnismäßig günstig Sollzinsen bis zum Beginn des Neubaus. Erst dann schließt du eine Baufinanzierung mit festem Sollzinssatz für den Gesamtbetrag ab. Die Rechnung geht allerdings nur auf, wenn der Bau wenige Monate dauert, in denen kein nennenswerter Zinsanstieg zu erwarten ist.

3. Zwischenfinanzierung, bis ein erwarteter Geldsegen eintrifft

Manchmal zieht sich die Auszahlung eines Erbes. Oder der Bausparvertrag ist noch nicht zuteilungsreif. In diesem Fall kannst du ebenfalls an einen Kredit mit variablen Hypothekenzinsen denken. Wenn sich allerdings der Auszahlungstermin deutlich verzögert, kann ein unerwarteter Zinsanstieg die Finanzierung für dich verteuern.

Das Risiko beim Baudarlehen ohne Sollzinsbindung nicht unterschätzen

Egal, aus welchem Grund und für welche Zeitspanne ein Kreditnehmer zu einem variablen Immobilienkredit greift, er sollte das Risiko kennen. Welche finanziellen Folgen kann ein unerwarteter Zinsanstieg haben? Aufzeichnungen zeigen, dass ein rasanter Anstieg des EURIBORs nicht undenkbar ist. Beispielsweise erhöhte sich in den 1,5 Jahren zwischen 2010 und Mitte 2011 der Zinssatz um 0,9 Prozentpunkte. Noch steiler ging es in den beiden Jahren 2005 bis 2007 nach oben: rund 2,6 Prozentpunkte nahm der Leitzins damals zu.¹

Beispiel für die Kosten bei einem Anstieg der Hypothekenzinsen

Wir stellen zwei Szenarien dar. In einem Fall steigt der Leitzins während der Laufzeit um 0,5, in einem anderen um 1,2 Prozentpunkte. Welche Auswirkungen hat das jeweils auf die Rate?

Kreditbetrag 200.000 €
anfänglicher Sollzins 1,25 %
anfängliche monatliche Zinsrate 208,33 €
monatliche Zinsrate nach Erhöhung 0,5 Prozentpunkte 291,67 €
monatliche Zinsrate nach Erhöhung um 1,2 Prozentpunkte 408,33 €

Bereits beim geringen Anstieg um 0,5 Prozentpunkte bezahlt der Kreditnehmer pro Monat über 80 € mehr, aufs Jahr gerechnet sind das ungefähr 1.000 € zusätzliche Kosten. Beim höheren Anstieg sind es jährlich 2.400 € Mehrausgaben. Das Beispiel zeigt, wie schnell die Kosten bei dieser Darlehensform zunehmen können.

Ein Baudarlehen ohne Zinsbindung – riskant, aber als Zwischenfinanzierung geeignet

Das variable Darlehen ist etwas für risikofreudige Kreditnehmer, die eine clevere Zwischenfinanzierung suchen. Da keine Zinsbindung vorhanden ist, unterliegt der Zinssatz Schwankungen, die sich alle drei bis sechs Monate auf die Zinszahlungen auswirken. Deshalb sind während der Laufzeit sowohl steigende als auch fallende Kosten denkbar. Der wirkliche Vorteil liegt in der kurzen Kündigungsfrist.

1 https://www.euribor-rates.eu/de/aktuelle-euribor-werte/2/euribor-zinssatz-3-monate/

Im Westen grenzt die Region an Hessen, im Süden an Bayern und südlich erstreckt sich der Naturpark Thüringer Wald. In dieser Region leben knapp 500.000 der 2,34 Millionen Thüringer. Eisennach ist mit 43.727 Einwohnern die größte Stadt in Südwestthüringen. Die höchste Erhebung ist der Wildekopf mit 943 m. Er ist der vierthöchste Berg Thüringens. Durch ihn wird der Gebirgskamm geprägt, vor allem wenn man von Süden kommt. Im Zentralmassiv des Thüringer Waldes ist sein Ost-Hang einer der am tiefsten und steilsten hinabreichenden Hänge.

Kulturhistorisch gehört Südwest Thüringen zur Region Franken. Im frühen Mittelalter wurde das Gebiet von Franken besiedelt. Die Werra ist der zweitlängste und bedeutendste Fluss Thüringens. Der größte Teil Südthüringens gehört zu ihrem Stromgebiet. Von ihren 187 km die die Werra in Thüringen zurücklegt, führen rund 120 km durch das Thüringer Schiefergebirge.

Thüringen ist die starke Mitte Deutschlands. Man kommt von hier aus in gut drei Stunden nach München, Hamburg, Berlin oder Karlsruhe. Auch die Bahn kommt nach Südthüringen. Im Westen fährt der ICE von Dresden nach Frankfurt und vom Süden nach Norden ist die Bahnstrecke von Würzburg nach Erfurt.

Einen Urlaub in der Region Südwestthüringen kann man mit einem Mix aus Unternehmungen in der Natur und Sightseeing recht abwechslungsreich gestalten. Der Werraradweg, der Herkules-Wartburg-Radweg führen in der Nähe von Eisennach durch die Region. Ein beliebter Wander- und Radweg ist der rund 200 km lange Rennsteig. Er verläuft ebenfalls in Südwestthüringen. In der Region sind zahlreiche Wanderwege als Strecken- und Rundwanderwege ausgeschildert. Hier kann man wunderbar einen vierstündigen Spaziergang um die Stadt herum machen oder auch eine mehrtägige Etappentour durch die wunderschöne Region unternehmen. Das Mountainbike oder Fahrrad ist für den Urlaub in Südwestthüringen unentbehrlich. Die wunderschönen Radwege verlaufen abseits der befahrenen Straßen und man kann über Stock und Stein die Umgebung erkunden.

Im Sommer kann man wunderbar auf dem Höhenwanderweg wandern und in die Rennsteigtherme besuchen in Oberhof besuchen. Hier gibt es einen Wildwasserströmungskanal, eine Großwasserrutsche und eine wunderschöne Saunalandschaft. Auch Eisennach ist mit der Wartburg als einem UNESCO-Weltkulturerbe ein beliebtes Reiseziel. Die Malittenburg, die Eisenacher Burg und das Eisennacher Stadtschloss gehören ebenfalls zu den Sehenswürdigkeiten in Südwestthüringen.

Im Winter kann man im Thüringen Wald wunderbar Langlauf- und Abfahrtsski betreiben. Die Region ist sehr schneesicher. Ein bevorzugtes Ziel ist im Landkreis Schmalkalden der Wintersportort Oberhof.

Als Quell der Schöpfungskraft inspirierte der Thüringern Wald schon immer Freigeister, Dichter und Musiker. Er ist aber auch ein Ort der Entschleunigung und ein spirituelles Kraftfeld der Selbstbesinnung. Hier suchen Menschen seit dem 4. Jahrhundert Erfüllung im Gebet, im asketischen Leben und in der Einsamkeit. Mitten im Wald wurden hier bewusst Klostergründungen wie Paulinzella vollzogen. Goethe machte Naturstudien bei seinen Streifzügen durch die Gegend um Ilmenau, die ihn zu seinen literarischen Werken inspirierten. In Ludwig Bechsteins Märchensammlungen ist der Thüringer Wald der Ort in der am der Entzauberung des Alltags entgegentritt. Martin Luther hat auf der Wartburg das Neue Testament ins Deutsche übersetzt.

Sehenswürdigkeiten:
  • Eisennacher Stadtschloss
  • Malittenburg
  • Eisenacher Burg
  • Wartburg
  • Rennsteig
  • Gradierwerk Bad Salbungen
  • Wildekopf
  • Rathaus in Hildburghausen
  • Naturpark Thüringer Wald
  • Wintersportort Oberhof